Fallimento. Il pensiero che ti dà brividi, ma non il buon tipo? È un argomento difficile per molte persone. Sanno che può essere d'aiuto, ma hanno paura dello stigma e delle conseguenze a lungo termine, quindi, comprensibilmente, cercano altre soluzioni.
Diamo un'occhiata a come il fallimento si impone contro uno dei suoi concorrenti più popolari, il piano di gestione del debito.
Cos'è un piano di gestione del debito?
Un piano di gestione del debito, o DMP in breve, è un programma offerto da un consulente di credito per aiutarti a ottenere il controllo del tuo debito non garantito, effettuando un pagamento mensile all'agenzia di consulenza, che lo dividerà tra i creditori.
La maggior parte dei DMP funziona così:
- Raccogli i dettagli su tutti i tuoi account e fornili a un consulente di credito.
- Il consulente negozia con i creditori per prendere un certo importo ogni mese al posto di pagamenti regolari. Spesso, il creditore accetterà di abbassare gli interessi, abbassare le commissioni o re-invecchiare l'account.
- Accetti di effettuare un pagamento mensile all'agenzia di consulenza per saldare i debiti come negoziato dal consulente per un certo periodo.
Confronto tra DMP e fallimento
Ci sono differenze significative tra DMP e deposito per bancarotta, e potresti essere sorpreso di apprendere che la bancarotta offre alcuni potenti vantaggi. Per ulteriori dettagli su come funziona il fallimento, controlla questi articoli:
- Cos'è il fallimento?
- Quali sono le conseguenze della bancarotta?
- Motivi per archiviare il fallimento ora
Nota per il momento che ci sono due tipi di fallimento che confronteremo con DMPs, il capitolo 7 è il fallimento diretto, che perdona il debito senza un piano di pagamento, e il capitolo 13 , che è un piano di pagamento che dura da tre a cinque anni.
Ecco una carrellata del confronto tra DMP ed entrambi i tipi di fallimento:
Quanto dura?
- DMP : di solito fino a cinque anni di pagamenti.
- Capitolo 7 : in genere da quattro a sei mesi
- Capitolo 13 : Il piano di pagamento è da tre a cinque anni.
Sarò protetto dai creditori?
- DMP : No, ma il tuo consulente di credito tenterà di garantire la cooperazione dei tuoi creditori, ma non è necessario.
- Capitolo 7 : Sì. La sospensione automatica del fallimento è un'ingiunzione contro l'attività di riscossione dei creditori.
- Capitolo 13 : Sì, come nel Capitolo 13
I debiti sono perdonati?
- DMP : No, ma il tuo consulente di credito può richiedere concessioni dai tuoi creditori per ridurre gli interessi, perdonare le commissioni o riorganizzare i conti.
- Capitolo 7 : Sì. Questo è chiamato uno scarico . Si applica alla maggior parte del debito, ma alcuni tipi di debito come le tasse recenti e il mantenimento figli arretrato non sono assolti.
- Capitolo 13 : Sì. Il capitolo 13 scarica anche i debiti, ma molti dei debiti non rimborsabili come le tasse recenti e il sostegno arretrato per figlio devono essere pagati per intero nel piano del capitolo 13. I debiti non garantiti come le carte di credito saranno pagati solo in un piano di capitolo 13 se si hanno i soldi per coprirlo. Talvolta i creditori non garantiti ricevono una parte del loro debito e talvolta non ricevono nulla. Ma anche se non vengono pagati, verranno scaricati se completi il piano. Per vedere come funziona, visita il Capitolo 13 Nozioni di base sui fallimenti .
Quanto è lungo il piano di pagamento?
- DMP : di solito fino a cinque anni.
- Capitolo 7 : Non esiste un piano di pagamento.
- Capitolo 13 : da tre a cinque anni a seconda delle entrate, delle spese, dell'importo del debito e del tipo di debito.
Quanto costa?
- DMP : solitamente circa $ 25 al mese.
- Capitolo 7 : tassa di deposito della corte di $ 335 (attualmente al 2018), più le spese legali di $ 1.200 a $ 2.000 in media.
- Capitolo 13 : Tassa di deposito della corte di $ 310 (attualmente a partire dal 2018), più le spese legali di $ 3.000 a $ 4.000 di solito pagate nel tempo come parte del piano di pagamento.
In che modo influisce sul mio punteggio di credito e sulla mia storia di credito?
- DMP : il fatto che tu stia partecipando a un DMP non è calcolato nel tuo punteggio di credito, anche se sarà annotato sul tuo rapporto di credito. Detto questo, altre conseguenze della DMP avranno un effetto. Ad esempio, la chiusura dei conti influirà sull'ammontare del credito disponibile e potrebbe influire sulla cronologia dei crediti, entrambi di cui l'algoritmo del punteggio di credito. Per ulteriori informazioni su come vengono calcolati i punteggi di credito, visita Scopri come il debito influenza il tuo punteggio di credito .
- Capitolo 7 : Il fallimento ha un impatto drammatico sul tuo punteggio e, a seconda di dove hai iniziato, probabilmente finirai da qualche parte tra 520 e 550. Ma, se stai attento, puoi aumentare drasticamente il punteggio in modo che circa due a tre anni, sei nella gamma da ottima a eccellente. Il capitolo 7 rimarrà sul tuo record di credito per dieci anni. Scopri come ottenere un nuovo credito per sopravvivere e prosperare dopo il fallimento .
- Capitolo 13 : Un piano di capitolo 13 rimarrà sul tuo record di credito per sette anni dal deposito se completi il piano, o dieci anni se non completi il piano.
Quali sono tutti i miei debiti inclusi?
- DMP : solo debiti non garantiti come carte di credito e spese mediche. Nessun prestito auto, mutui, prestiti agli studenti, tasse, mantenimento dei figli o alimenti.
- Capitolo 7 : La maggior parte dei debiti è scaricata, ma alcuni non lo sono. Per mantenere i debiti garantiti come prestito auto o mutuo, è necessario continuare a effettuare pagamenti mensili.
- Capitolo 13 : La maggior parte dei debiti è scaricata. Alcuni debiti che non sono scaricabili in un caso di capitolo 7 devono essere pagati per intero in un piano del capitolo 13. Per mantenere i debiti garantiti come un prestito auto o un mutuo, è necessario continuare a effettuare pagamenti mensili. Vi sono circostanze in cui è possibile aggiungere l'auto al pagamento del piano. Puoi anche utilizzare il pagamento del piano per recuperare i pagamenti scaduti della casa e impedire una chiusura.
Devo qualificarmi?
- DMP : Normalmente, se hai abbastanza entrate per coprire i tuoi pagamenti.
- Capitolo 7 : Sì. devi passare un "test di mezzo". Se il tuo reddito, meno alcune spese, è inferiore al reddito medio per il tuo stato, passi.
- Capitolo 13 : No. Non ci sono test, ma il piano di pagamento proposto deve essere fattibile, cioè a prezzi accessibili in base alle entrate e alle spese. Il capitolo 13 ha un limite massimo di debito di $ 1,184.200 in debito garantito e $ 394,725 in debito non garantito (a partire dal 2016).
Posso avere più debiti mentre sto partecipando?
- DMP : No. Probabilmente dovrai chiudere gli account che includi nel DMP e non puoi cercare nuovi debiti quando sei in un DMP. I creditori controlleranno il vostro rapporto di credito. Se vedono apparire nuovi account, il tuo DMP sarà brindato.
- Capitolo 7 : Non in generale. Ma dopo lo scarico, inizierai a ricevere di nuovo le offerte di credito. Subito. Veramente!
- Capitolo 13 : Non senza il permesso del tribunale fallimentare, e solo per una ragione veramente buona come sostituire una macchina.
Dovrò rinunciare a qualsiasi proprietà?
- DMP : No, solo i tuoi pagamenti mensili.
- Capitolo 7 : Forse, se hai una proprietà che non è esente . Meno del 5% dei filastrocatori deve rinunciare alla proprietà.
- Capitolo 13 : No, solo i pagamenti mensili.
Come trovo qualcuno che mi aiuti?
- DMP : Se cerchi su internet "piano di gestione del debito", troverai centinaia di aziende e agenzie senza scopo di lucro che ti aiuteranno a formulare un piano di gestione del debito. Alcuni di questi sono aziende a scopo di lucro e alcuni sostengono di essere senza scopo di lucro. La cosa migliore da fare è andare con un affiliato della National Foundation for Credit Counseling, che è veramente senza scopo di lucro, esperto e rispettato. Il sito Web NFCC ha una funzione di ricerca che ti aiuterà a trovare un'agenzia affiliata, o cercare consulenze di credito al consumo di [tua città o regione].
- Capitolo 7 e Capitolo 13 : È possibile presentare una causa di fallimento da soli. Si chiama archiviazione "pro se". Ma la tua probabilità di successo è notevolmente ridotta se la fai da sola. Per saperne di più su come ottenere aiuto per archiviare il caso di fallimento, leggere Come scegliere un avvocato di fallimento .