Sapere come viene calcolato il tuo punteggio di credito può aiutarti a migliorarlo.
Per ottenere il massimo dal tuo credito, devi sapere come viene calcolato il tuo punteggio di credito.
Ci sono cinque componenti per il tuo punteggio. Alcuni portano più peso di altri. Di seguito è riportato uno schema dei cinque componenti principali del punteggio di credito secondo FICO.
1. Cronologia pagamenti- 35%
Il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla tua cronologia dei pagamenti. Pagare in tempo può significare la differenza tra credito medio ed eccezionale. Se hai una cronologia di pagamento puntuale in gran parte dei tuoi account e hai un errore occasionale e paghi in ritardo, ciò non influirà sul tuo punteggio di credito quanto prima.
Ecco cosa devi sapere:
- Qualche giorno di ritardo non conta contro di te. Un pagamento non può essere segnalato in ritardo a meno che non siano trascorsi 30 giorni o più.
- Il quadro generale conta di più adesso. Con il sistema precedente prima del 2009, un grosso problema potrebbe causare il caos con il tuo punteggio di credito. Ora, se tutti gli altri account sono in buone condizioni, un problema serio non avrà importanza.
- I piccoli problemi fanno meno male. In precedenza, se ti è mancata una piccola fattura (meno di $ 100), e andava alle raccolte, vedresti un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Ora il tuo punteggio di credito non soffrirà tanto da un piccolo malinteso.
Dal momento che questa categoria ha un così grande impatto sul punteggio complessivo di credito, quando si passa attraverso una preclusione o una vendita allo scoperto non è solo la preclusione che influisce sul credito, ma anche i mesi di pagamenti in ritardo che precedono la preclusione.
2. Importo dovuto - 30%
Il prossimo componente principale, che rappresenta il 30% del punteggio di credito, è l'ammontare del debito revolving dovuto ai saldi disponibili.
Le carte di credito e le linee di credito sono forme di debito rotativo. Questa categoria è calcolata su base individuale e su base globale.
Ad esempio, se hai un credito disponibile di $ 5,000 e prendi in prestito $ 4,000 da quel prestatore, mostrerà che hai usato l'80% del tuo credito disponibile su quella linea o carta di credito. Per mantenere alto il tuo punteggio di credito, si desidera prendere in prestito non più del 30% del credito disponibile da qualsiasi creditore. Ciò significa che contrariamente a quanto si crede, è meglio pagare una quantità inferiore su più carte rispetto alla massima di una carta al limite.
La ponderazione esatta di questo fattore può variare a seconda di quanto tempo hai utilizzato il credito. Indipendentemente da ciò, l'importo totale del debito gioca un ruolo importante nel punteggio di credito. Potrebbe finire per avere un impatto maggiore come la cronologia dei pagamenti.
Per migliorare questa parte del tuo punteggio puoi chiamare istituti di credito e chiedere loro di aumentare il credito disponibile. Finché non prendi in prestito più denaro, questo aumento del credito disponibile aiuterà il tuo punteggio di credito complessivo. Nel settore del credito, questo è chiamato utilizzo del credito.
3. Durata della storia del credito - 15%
La durata della tua storia creditizia comprende circa il 15% del tuo punteggio. Le persone con punteggio di credito superiore a 800 in genere detengono almeno tre carte di credito (con saldi bassi) che hanno aperto per oltre sette anni ciascuna.
Mentre paghi il debito, non chiudere la carta di credito o la linea di credito. Invece, considera di usarlo per pagare una piccola bolletta mensile che paghi ogni mese . La ricerca mostra che le persone con la migliore storia di credito pagano le carte di credito ogni mese, quindi una piccola quantità di attività pagate per intero ogni mese può contribuire ad aumentare il punteggio di credito.
4. Richieste e nuovi crediti - 10%
Richieste e nuovi debiti rappresentano circa il 10% del tuo punteggio. Le buone notizie; se stai acquistando una casa, tutte le richieste di mutuo entro 30 giorni l'una dall'altra saranno raggruppate in un'unica richiesta. Per le auto, è un limite di 14 giorni, ma i diversi sistemi di punteggio al di fuori di FICO possono variare. Quando acquisti crediti, invia le domande entro pochi giorni l'una dall'altra in modo da raggruppare le richieste.
5. Credito in uso - 10%
L'ultimo 10% del tuo punteggio è basato sul tipo di credito; rata vs debito revolving.
Il debito di rata, come un prestito auto , è considerato più favorevole del debito rotativo (carta di credito). Inoltre, con le modifiche del 2009, ora ottieni punti per la tua capacità di gestire con successo più tipi di debito; un mutuo, un prestito auto e carte di credito, per esempio.
Quando aggiungi tutto ciò che è un "buon" punteggio di credito? Se si desidera ottenere le migliori tariffe su un mutuo una volta che si è in pensione , sparare per un punteggio di 780 o superiore. Qualcosa oltre 750 è considerato eccellente ma più alto è il migliore. Un buon punteggio di credito cade nell'intervallo 700 - 749, con 650 - 699 "equo". Se il punteggio è 649 o inizi a prendere azioni che possono migliorarlo.