Un ordine di relazioni domestiche qualificato (QDRO) può proteggere i tuoi diritti
Se stai pianificando una separazione o un divorzio e il tuo coniuge ha un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro come un piano di pensionamento 401 (k) o pensionistico , hai diritto a una parte del bilancio assumendo che non hai un contratto prematrimoniale accordo che afferma diversamente. Funziona anche il contrario: il coniuge ha diritto a una parte del valore del conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, nel caso ne abbiate uno. Ma se il tuo coniuge era il capofamiglia principale, come proteggi la tua quota del suo conto pensionistico? Cosa deve impedire al datore di lavoro del coniuge di pagare i benefici al coniuge o all'ex-coniuge, lasciandoti poco o nulla? La risposta è generalmente un ordine di relazioni domestiche qualificato.
Ordine delle relazioni domestiche qualificato (QDRO)
Un ordine di relazioni domestiche qualificato (noto anche come QDRO, pronunciato "quadrupla") può proteggere i tuoi interessi in queste circostanze. Un QDRO è un ordine del tribunale, un giudizio o un decreto relativo all'assistenza ai figli , agli alimenti o ai diritti di proprietà che possono anche istruire il piano pensionistico del coniuge su come pagare la quota di benefici del piano.
Un QDRO ti protegge e garantisce che un accordo di transazione coniugale non consenta che i fondi del piano di pensionamento siano separati e ritirati senza penalità e che siano depositati sul conto pensionistico del coniuge non dipendente (tipicamente un IRA) o che dispongano diversamente payout.
Non dare per scontato che i tuoi diritti sugli averi di vecchiaia siano coperti solo perché il tuo decreto di divorzio dichiara che hai diritto a una parte dei fondi pensione del tuo coniuge.
Ma è importante notare che i QDRO si applicano solo ai piani che sono IRS qualificati e coperti dalla legge sulla sicurezza dei redditi da lavoro dipendente (altrimenti nota come ERISA). Non si applicano alle pensioni militari o governative, che sono regolate da altre leggi. Non è necessario un QDRO per dividere le risorse IRA o SEP.
Consultare un avvocato o uno specialista
Un ordine di relazioni interne non è considerato qualificato a meno che non sia stato approvato dall'amministratore del piano del piano di pensionamento e dal tribunale. I piani pensionistici hanno spesso moduli QDRO standard che il tuo avvocato può utilizzare per redigere la dicitura della QDRO. A volte questi sono adeguati, ma se la vostra quota del conto pensionistico del vostro coniuge è sostanziale, dovreste considerare l'utilizzo di un avvocato specializzato in QDROs per assicurare che tutte le questioni correlate nel vostro accordo di transazione coniugale siano incorporate nel QDRO e che i vostri diritti siano completamente protetto in modo che un modulo QDRO generico non possa fornire.
Se il tuo avvocato non ha esperienza in QDRO, gli richiederà più tempo per svolgere ricerche e documenti, il che ti costerà di più in spese legali.
C'è anche la possibilità che lui o lei possa perdere qualcosa di importante che potrebbe finire per costare soldi.
Un altro fattore nella scrittura di una QDRO è il tipo di piano di pensionamento in questione. Le attività del piano a contribuzione definita (come i piani 401 (k)) sono più facili da calcolare rispetto ai piani a benefici definiti (come le pensioni) perché i pagamenti basati su piani a benefici definiti si basano su calcoli attuariali complessi e su fattori come anni di impiego. Se il tuo coniuge ha questo tipo di piano, il tuo avvocato dovrà probabilmente assumere un attuario per calcolare la tua quota delle attività del piano.
Il tuo avvocato dovrebbe leggere la descrizione del piano riassuntivo del piano di pensionamento e altri documenti del piano perché i termini della QDRO devono concordare con i termini del piano. Le problematiche relative ai piani a contribuzione definita sono diverse da quelle relative ai piani a benefici definiti , un altro motivo per cui aiuta a utilizzare uno specialista.
Come potrebbe essere il tuo pagamento
Questa è un'altra area che tende a complicarsi. Nella maggior parte degli stati, i fondi aggiunti ai conti di pensionamento durante un matrimonio sono considerati proprietà coniugali, il che significa che sia tu che il coniuge avete diritto a loro. Ma se qualcuno di voi ha inserito il matrimonio con fondi già in un conto di pensionamento, quei fondi sono generalmente trattati come proprietà separate in un divorzio (sebbene il loro trattamento varia da stato a stato). Come regola generale, i beni considerati beni coniugali, o quelli che sono stati contribuiti durante il matrimonio, insieme ai loro guadagni, sono i beni che vengono divisi in caso di divorzio.
Se il tuo coniuge è coperto da un piano a contribuzione definita, come un piano 401 (k), i tempi del pagamento dipendono da quel particolare piano. Alcuni piani prevedono un immediato pagamento in un'unica soluzione e altri versano una somma forfettaria in futuro o effettuano pagamenti periodici. Se il tuo coniuge è coperto da un piano a benefici definiti come un piano pensionistico aziendale, d'altra parte, è probabile che riceverai pagamenti mensili a partire dalla tua normale età di pensionamento.
La linea di fondo
Il divorzio può essere costoso in termini di spese legali iniziali e di salute emotiva. Ma può anche avere effetti costosi sulla sicurezza finanziaria futura. Educare te stesso è il primo passo. Ma assicurati di prendere le misure legali appropriate per proteggere i tuoi diritti e impiegare sempre un team qualificato per aiutarti a farlo.