Ogni offerta di carta di credito deve fornire alcuni dettagli sui prezzi e sulle tariffe della carta di credito. Poiché tutti gli emittenti di carte di credito sono tenuti per legge a divulgare le stesse informazioni sui prezzi, i consumatori possono confrontare meglio le carte di credito e scegliere la carta di credito che meglio si adatta alle loro preferenze di costo.
Anche la divulgazione della carta di credito richiesta costringe gli emittenti delle carte di credito a offrire prezzi competitivi. The Truth in Lending Act richiede agli emittenti di carte di credito di includere queste informazioni sulle carte di credito con le richieste di carte di credito e con nuove carte di credito . Ecco cosa puoi aspettarti di vedere nella divulgazione di una carta di credito.
01 APR
- APR per acquisti o APR regolare. Possono essere elencati diversi TAEG o intervallo APR. L'APR a cui si è idonei si basa sulla cronologia creditizia, sull'ammontare del debito e sul reddito.
- Gli APR promozionali devono essere elencati, insieme al limite di tempo della tariffa promozionale e se determinate azioni interromperanno immediatamente la tariffa promozionale.
- Trasferimento di equilibrio APR. Dovrebbe essere elencato un tasso di trasferimento del saldo introduttivo, nonché il periodo di tempo della tariffa e l'APR del trasferimento del saldo post-promozionale. Con alcune carte di credito, l'APR del saldo e gli APR degli acquisti possono essere uguali.
- Anticipo in contanti APR. L'APR anticipato in contanti è in genere superiore rispetto agli altri TAEG.
Ogni divulgazione APR deve indicare se l'APR è fisso o variabile . Se l'APR è variabile, la divulgazione dovrebbe elencare il tasso di indice.
02 Penalty APR
L'APR della penalità, chiamato anche APR predefinito, è l'APR che entra in vigore quando si predefiniscono i termini della carta di credito. La divulgazione deve indicare l'APR della penalità, cosa si fa per attivare l'APR e per quanto tempo durerà.
03 Periodo di grazia
Il periodo di grazia è la quantità di tempo che devi pagare il saldo per intero prima di pagare gli interessi. Il periodo di tolleranza può comparire sulla divulgazione della carta di credito in una sezione intitolata "Come evitare di pagare gli interessi sugli acquisti".
Si noti che i periodi di grazia di solito si applicano solo agli acquisti, non ai trasferimenti di saldo e agli anticipi di cassa. Ciò significa che l'interesse comincia a maturare su questi saldi immediatamente. Il periodo di tolleranza potrebbe non essere applicabile se si dispone di un saldo all'inizio del ciclo di fatturazione.
04 Commissione minima di finanziamento
Le società di carte di credito spesso specificano un addebito finanziario minimo che pagherai ogni volta che ti verranno addebitati interessi sul conto. Ad esempio, l'addebito per spese minime potrebbe essere di $ 1,00 anche se l'addebito finanziario calcolato è di $ 0,75.
05 Metodo di calcolo delle spese finanziarie
La divulgazione della carta di credito deve indicare come vengono calcolati gli oneri finanziari. Gli emittenti di carte di credito utilizzano un numero di metodi per calcolare il proprio addebito finanziario utilizzando il tasso di interesse e il saldo iniziale, il saldo finale, il saldo giornaliero medio o un saldo rettificato. Le spese finanziarie possono includere o non includere nuovi acquisti.
Gli emittenti di carte di credito non sono più autorizzati a valutare gli oneri finanziari sui saldi che sono già stati pagati, vale a dire il doppio ciclo di calcolo del metodo di calcolo degli oneri finanziari.
06 tasse
La divulgazione della carta di credito deve contenere un elenco di tariffe associate alla carta di credito. Mentre queste commissioni variano a seconda della carta di credito, alcune commissioni comuni per le carte di credito includono, ma non sono limitate a una commissione annuale, una commissione di trasferimento, una commissione di transazione estera (chiamata anche commissione per la conversione della valuta), una commissione per il pagamento in ritardo, over-the- limite di spesa, e la tassa di pagamento restituita.
Alcune tasse, come la quota annuale, sono fisse. Altre tasse, come un anticipo in contanti o una commissione per il trasferimento del saldo, possono essere fisse o variano a seconda dell'importo della transazione. Ad esempio, una commissione di anticipo in contanti può essere $ 5 o 5% o l'anticipo, a seconda di quale sia maggiore.