Nozioni di base HSA, potenziali risparmi e rischi
Nozioni di base HSA
L'uso di una HSA con un piano assicurativo altamente deducibile può aiutarti a ridurre i premi dell'assicurazione sanitaria e risparmiare le tasse. Per avere diritto a stabilire una HSA con un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile, devi essere un lavoratore autonomo, responsabile dell'acquisto del tuo piano di assicurazione sanitaria o lavorare per un datore di lavoro che offre HSA come opzione.
In primo luogo, si sceglie un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile che soddisfa i requisiti di idoneità di HSA. Dal momento che questi piani di assicurazione sanitaria hanno franchigie elevate, i premi assicurativi mensili sono inferiori rispetto ad altre alternative.
Successivamente, si utilizzano i soldi risparmiati (ora che non si paga un premio mensile più elevato per un piano assicurativo a bassa deducibilità) per rendere i contributi deducibili a un HSA (soggetto a limitazioni di detrazione ). Questi contributi riducono il reddito imponibile e quindi riducono la bolletta delle imposte.
I fondi all'interno della tua HSA possono essere utilizzati esentasse per pagare le spese mediche ammissibili. In questo modo, l'HSA ti consente di pagare le spese mediche con denaro che non paghi mai le imposte sul reddito. I fondi ritirati per le spese mediche non ammissibili sono soggetti alle normali imposte sul reddito e ad una penale del 10% se non hai più di 65 anni.
Valuta i costi e i risparmi di un HSA
Ecco come la matematica ha funzionato per una persona, che chiameremo Denise, che stava passando ad una HSA.
Senza HSA
Denise ha pagato $ 596 al mese per la sua assicurazione sanitaria e aveva una franchigia di $ 1.000. Dopo la sua franchigia, era ancora responsabile per il 20% delle sue spese mediche fino al suo importo massimo, che era di $ 2.500 all'anno.
- In un anno senza costosi eventi sanitari, avrebbe pagato premi annuali di $ 7.152.
- Negli anni con un costoso evento di salute, lei avrebbe pagato i premi più il suo massimo fuori dall'ordinario: $ 7.152 + $ 2.500 = $ 9.652.
Con un HSA
Con un piano idoneo HSA, Denise pagherà $ 349 al mese e avrà una franchigia di $ 5.500. Dopo aver raggiunto la sua franchigia, la compagnia di assicurazione paga il 100% delle sue spese mediche.
- In un anno senza costosi eventi sulla salute, ora pagherà premi annuali di $ 4.188 e può detrarre fino a $ 3.350 (il limite singolo 2015 e 2016) del suo conto HSA, che farà risparmiare i suoi soldi sulle tasse, e può quindi essere utilizzato senza tasse per le spese mediche che si presentano.
- Negli anni con un costoso evento di salute, pagherà il suo premio più il suo importo massimo: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Con il conto di risparmio sanitario in anni di salute, Denise ha la possibilità di risparmiare denaro che altrimenti andrebbe alla compagnia di assicurazioni. Può usare quei soldi in qualsiasi momento per le spese mediche, o può lasciarla crescere e usarla come un'IRA dopo aver compiuto 65 anni.
Puoi provare questa suite di strumenti per la calcolatrice online HSA per aiutarti a confrontare i piani e determinare se una HSA potrebbe essere adatta a te.
Rischio di passaggio a un piano sanitario eleggibile HSA
Conosco una coppia che è passata a un alto piano deducibile da HSA con una franchigia di $ 10.000 all'anno.
Le fu diagnosticato un cancro al seno l'anno successivo. Per anni hanno dovuto pagare la franchigia da $ 10.000 prima che le spese mediche annuali rimanenti fossero coperte.
Quando raggiungi i 55 anni e oltre, o se ti dedichi ad attività ad alto rischio, il rischio di sperimentare un costoso evento medico aumenta. Considera attentamente questi rischi prima di passare a un piano alto deducibile.
È necessario utilizzare una HSA una volta raggiunto l'età di 65 anni e diventare idonei a Medicare?
Una volta che sei iscritto a Medicare, non sei più idoneo a contribuire al tuo account HSA. Tuttavia, i fondi della tua HSA possono essere ritirati senza tasse per pagare le spese mediche qualificate.
Inoltre, dopo i 65 anni, i fondi della tua HSA possono essere prelevati per spese non mediche e qualsiasi prelievo sarà soggetto alla sola imposta sul reddito ordinaria.
Dove puoi trovare i piani eleggibili HSA?
Il tuo assicuratore, o qualsiasi agente di assicurazione o compagnia di assicurazione sanitaria stimabile sarà in grado di fornirti un elenco di piani idonei HSA. Alcuni piani offrono anche i propri account HSA. Questi possono venire con tasse elevate.
Ho il mio account HSA che ho aperto online con HSA Bank. L'account offriva un tasso di interesse decente, tariffe basse e accesso con carte di debito.