Qualsiasi consulente finanziario che valga la pena collaborare dovrebbe essere disposto a spiegare, in parole povere, tutti i vari tipi di commissioni di investimento che si pagheranno. Se non lavori con un consulente, pagherai comunque delle commissioni. Dovrai fare attraverso il prospetto e i siti web e i documenti delle istituzioni finanziarie per vedere quali sono queste tasse.
Quando chiedi informazioni sulle commissioni di investimento , se qualcuno dice "La mia azienda mi paga", ottieni maggiori dettagli. Hai il diritto di sapere che cosa stai pagando e di come qualcuno è stato risarcito per aver raccomandato un investimento per te.
Ecco i sei tipi di commissioni di investimento da chiedere.
1. Rapporto spese o spese interne
Costa denaro per mettere insieme un fondo comune. Per pagare questi costi, i fondi comuni di investimento addebitano le spese operative. Il costo totale del fondo è espresso come un indice di spesa.
- Un fondo con un coefficiente di spesa del 0,90% significa che per ogni $ 1.000 investiti, circa $ 9 all'anno saranno destinati alle spese operative.
- Un fondo con un rapporto di spesa dell'1,60% significa che per ogni $ 1.000 investiti, circa $ 16 all'anno saranno destinati alle spese operative.
Il rapporto di spesa non viene detratto dal tuo conto, ma il rendimento dell'investimento che ricevi è già al netto delle commissioni.
Esempio: pensa a un fondo comune come una grande quantità di pasta per biscotti; ogni anno le spese di gestione vengono rimosse dall'impasto.
L'impasto rimanente è diviso in biscotti o condivisioni. Il valore di ciascuna azione è leggermente inferiore perché le commissioni erano già state prese.
Non è possibile confrontare le spese in tutti i tipi di fondi allo stesso modo. Alcuni tipi di fondi, come fondi internazionali o fondi a piccola capitalizzazione, avranno spese maggiori rispetto a un fondo a capitalizzazione elevata o un fondo obbligazionario.
È meglio guardare le spese in termini di tutto il portafoglio di fondi comuni di investimento. Puoi costruire un grande portafoglio di fondi indicizzati e non pagare più dello 0,5% l'anno in spese d'esercizio dei fondi comuni.
2. Commissioni di gestione degli investimenti o commissioni di consulenza per gli investimenti
Le commissioni di gestione degli investimenti sono addebitate in percentuale del totale delle attività gestite. Questi tipi di tasse possono essere spesso almeno parzialmente pagati con dollari al netto delle imposte o deducibili dalle tasse .
Esempio: un consulente di investimento che addebita l'1% significa che per ogni $ 100.000 investiti, pagherai $ 1.000 all'anno in commissioni di consulenza. Questa commissione è più comunemente addebitata dal tuo conto ogni trimestre; in questo esempio, sarebbe $ 250 al trimestre.
Molti consulenti o società di brokeraggio applicano tariffe molto superiori all'1% all'anno. In alcuni casi, utilizzano anche fondi comuni di investimento ad alto costo, nel qual caso potresti pagare una commissione totale del 2% o più. È tipico che i conti più piccoli paghino commissioni più elevate (fino all'1,75%) ma se hai un portafoglio più grande ($ 1.000.000 o più) e paghi le spese di consulenza superiori all'1%, allora è meglio che tu riceva servizi aggiuntivi inclusi alla gestione degli investimenti. Servizi aggiuntivi potrebbero includere pianificazione finanziaria globale, pianificazione fiscale, pianificazione patrimoniale, assistenza in bilancio, ecc.
3. Commissione di transazione
Molti conti di intermediazione addebitano una commissione di transazione ogni volta che viene effettuato un ordine di acquisto o vendita di un fondo comune o di uno stock. Queste tasse possono variare da $ 9,95 per trade a oltre $ 50 per trade. Se investi piccole somme di denaro, queste commissioni si sommano rapidamente.
Esempio: una commissione di $ 50 su un investimento di $ 5,000 è dell'1%. Una transazione di $ 50 su $ 50.000 è solo del 10%, che è minima.
4. Caricamento front-end
Oltre alle spese operative in corso e il fondo comune "A share" addebita un carico di front-end, o commissione.
Esempio: se dovessi acquistare un fondo con un carico front-end del 5%, funziona in questo modo: acquisti azioni a $ 10,00 per azione, ma il giorno dopo le tue azioni valgono solo $ 9,50 perché 0,5 centesimi per azione è stato addebitato come un carico front-end.
5. Carico back-end o carica di resa
Oltre alle spese operative in corso, i fondi comuni di "condivisione" fanno pagare un carico di back-end o una commissione di riscatto .
Un carico di back-end viene addebitato al momento della vendita del fondo. Questa commissione di solito diminuisce per ogni anno che si possiede il fondo.
Esempio: il fondo può addebitare un costo di back-end del 5% se lo vendi nel primo anno, una commissione del 4% se venduta nell'anno due, una commissione del 3% se venduta nell'anno tre e così via.
Le rendite variabili e le rendite su indici spesso hanno cariche di riscatto. Questo perché questi prodotti spesso pagano commissioni elevate per le persone che li vendono. Se incassi il prodotto in anticipo, la compagnia assicurativa deve avere un modo per recuperare le commissioni già pagate. Se si possiede il prodotto abbastanza a lungo, la compagnia assicurativa recupera i costi di marketing nel tempo. Quindi la tassa di riscatto diminuisce nel tempo.
6. Commissione di conto annuale o commissione di deposito
Conti di intermediazione e conti di fondi comuni possono addebitare una tassa annuale sul conto, che può variare da $ 25 a $ 90 all'anno. Nel caso di conti di pensionamento come IRA, di solito è prevista una commissione di deposito annuale, che copre i rapporti IRS richiesti per questi tipi di conti. Questa commissione varia in genere da $ 10 a $ 50 all'anno. Molte aziende applicheranno inoltre una commissione per la chiusura del conto in caso di chiusura dell'account. Le spese di chiusura possono variare da $ 25 a $ 150 per account. La maggior parte delle volte, se si lavora con un consulente finanziario che addebita una percentuale di attività, le tariffe annuali del conto non vengono applicate.