Qual è il premio assicurativo?
Nei termini più semplici, il premio assicurativo è definito come la somma di denaro che la compagnia assicurativa sta per addebitare per la polizza assicurativa che stai acquistando.
Il premio assicurativo è il costo della tua assicurazione.
I premi assicurativi di solito hanno un calcolo di base, e quindi in base alle informazioni personali, all'ubicazione e ad altre informazioni determinate dalla società, avranno sconti aggiunti al premio base, al fine di ottenere tariffe preferenziali o premi assicurativi più competitivi o più convenienti basati su informazioni, che delineiamo in modo più dettagliato nei 4 fattori che determinano il premio elencato di seguito.
Il premio assicurativo a volte viene pagato su base annuale, semi-annuale o la maggior parte delle aziende oggi, consente il finanziamento mensile del premio. Se la compagnia di assicurazione decide di volere anticipatamente il premio assicurativo, potrebbe anche averne bisogno. Questo è spesso il caso in cui una persona ha avuto la sua polizza di assicurazione annullata per mancato pagamento in passato.
Il premio è la base del tuo "pagamento assicurativo". Un premio assicurativo può quindi essere tassato o talvolta possono essere aggiunti costi di servizi a seconda delle leggi locali sull'assicurazione e del fornitore del contratto.
L'Associazione nazionale delle linee guida del Commissario assicurativo o l' ufficio del Commissario statale per le assicurazioni può fornire maggiori informazioni sui regolamenti locali in caso di domande relative a commissioni o addebiti sul premio.
Qualsiasi addebito superiore al costo della politica non è il premio.
Possono essere aggiunti costi aggiuntivi, ad esempio, quando una società addebita commissioni di emissione.
Le tasse extra non sono premium, sarebbero normalmente definite separatamente se si guardava il proprio estratto conto.
Quanto è un premio assicurativo?
Un premio assicurativo sarà più o meno costoso e il costo può variare in base al tipo di copertura che stai cercando e al rischio.
Questo è il motivo per cui è sempre una buona idea acquistare per l'assicurazione o lavorare con un professionista dell'assicurazione che può acquistare i premi con diverse compagnie di assicurazione per voi.
Quando le persone si guardano intorno per l'assicurazione, possono trovare diversi premi addebitati per il costo della loro assicurazione con diverse compagnie di assicurazione e risparmiare un sacco di soldi sui premi assicurativi, solo trovando una società che è più interessata a "scrivere il rischio".
Quali fattori determinano il premio?
Un premio assicurativo è generalmente determinato da 4 fattori chiave:
1. Come il tipo di copertura influisce sui premi assicurativi
Le compagnie di assicurazione offrono diverse opzioni quando acquisti una polizza assicurativa. Maggiore è la copertura o maggiore è la copertura scelta, maggiore è il premio assicurativo. Ad esempio, quando si guardano i premi per l' assicurazione casa , se si acquista pericoli aperti o tutta la polizza di assicurazione sulla copertura del rischio , sarà più costoso di una politica di assicurazione casa pericoli denominata che copre solo le basi.
2. In che modo l'importo della copertura influisce sul costo del servizio di assicurazione
Che tu stia acquistando un'assicurazione sulla vita, un'assicurazione auto, un'assicurazione sanitaria o un'assicurazione, pagherai sempre più premi (più soldi) per maggiori quantità di copertura.
Questo può funzionare in due modi: la prima è piuttosto semplice, la seconda è un po 'più complicata, ma un buon modo per risparmiare sui premi assicurativi:
- La quantità di copertura può essere modificata dal valore in dollari che si desidera su qualunque cosa si sta assicurando. Ad esempio, assicurare una casa per $ 250.000 sarà diverso dall'assicurare una casa a $ 500.000. È piuttosto semplice: maggiore è il valore in dollari che si vuole assicurare, più costoso sarà il premio
- Puoi pagare meno soldi per la stessa quantità di copertura se prendi una polizza con una franchigia più alta. Nel caso dell'assicurazione sanitaria o delle polizze sanitarie integrative , non solo è possibile dedurre franchigie più elevate, ma considerare le politiche con diverse opzioni come i co-pays più elevati o periodi di attesa più lunghi .
3. Le informazioni personali del richiedente la polizza assicurativa
La tua storia assicurativa, dove vivi e altri fattori della tua vita vengono utilizzati come parte del calcolo per determinare il premio assicurativo che verrà addebitato. Ogni compagnia assicurativa utilizzerà criteri di valutazione diversi.
Alcune aziende utilizzano i punteggi assicurativi che possono essere determinati da molti fattori personali, dalla valutazione del credito alla frequenza degli incidenti stradali o dalla cronologia dei sinistri personali e persino dall'occupazione. Questi fattori si traducono spesso in sconti su un premio di polizza assicurativa.
Per l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione sulla vita verranno utilizzati anche altri fattori di rischio specifici per la persona assicurata.
Le compagnie di assicurazione hanno clienti target, proprio come qualsiasi azienda. Per essere competitivi, le compagnie assicurative determineranno il profilo del cliente che desiderano attrarre e creare programmi o sconti per attirare i loro clienti target. Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può decidere di attrarre anziani o pensionati come clienti, dove un'altra società valuterà i propri premi per attirare giovani famiglie o millenni.
4. Concorrenza nel settore delle assicurazioni e nella zona obiettivo
Se una compagnia di assicurazioni decide di volere aggressivamente perseguire un segmento di mercato, potrebbe deviare i tassi per attirare nuovi affari. Questo è un aspetto interessante del premio assicurativo perché può modificare drasticamente i tassi su base temporanea o su base più permanente se la compagnia assicurativa sta avendo successo e sta ottenendo buoni risultati sul mercato.
Chi decide il premio assicurativo
Ogni compagnia assicurativa ha persone che lavorano in diverse aree di valutazione del rischio.
Gli attuari, ad esempio, lavorano per una compagnia di assicurazioni per determinare:
- la probabilità di un rischio e di pericoli
- i costi associati all'evento di un disastro o richiesta e quindi gli attuari devono creare proiezioni e linee guida basate su queste informazioni
Usando i calcoli, gli attuari determinano quanti costi saranno coinvolti nel pagamento delle richieste di risarcimento e quanti soldi dovrebbe raccogliere la compagnia assicurativa per assicurarsi che guadagnino abbastanza denaro per pagare potenziali richieste e anche per guadagnare denaro.
Le informazioni dagli attuari aiutano a modellare la sottoscrizione. Ai sottoscrittori vengono fornite le linee guida per sottoscrivere il rischio, una parte di questo è la determinazione del premio.
La compagnia di assicurazioni decide quanti soldi faranno pagare per il contratto di assicurazione che ti stanno vendendo.
Cosa fa la compagnia di assicurazioni con i premi assicurativi?
La compagnia di assicurazioni deve riscuotere i premi da molti e assicurarsi di risparmiare abbastanza denaro in attività liquide per poter pagare i crediti di pochi. La compagnia assicurativa prenderà il tuo premio e lo metterà da parte, lasciandolo crescere per ogni anno in cui non hai un credito. Se la compagnia assicurativa raccoglie più denaro di quello che paga in costi di reclamo, costi operativi e altre spese, saranno redditizi.
Perché i premi assicurativi vanno su e giù?
In anni redditizi, una compagnia di assicurazioni potrebbe non aver bisogno di aumentare i premi assicurativi. Negli anni meno redditizi, se una compagnia assicurativa sostiene più sinistri e perdite di quanto previsto, potrebbe dover rivedere la propria struttura di premi assicurativi e rivalutare i fattori di rischio in ciò che stanno assicurando. In casi come questo, i premi possono salire.
Esempi di aggiustamenti dei premi assicurativi e aumenti tariffari
Hai mai parlato con un amico assicurato con una compagnia di assicurazioni e sentito dire loro che grandi tassi hanno, poi confrontato con la tua esperienza con i prezzi per la stessa azienda e se fosse completamente diverso? Ciò potrebbe accadere in base a vari fattori personali, sconti o fattori di posizione, nonché alla concorrenza o alla perdita di esperienza della compagnia assicurativa.
Ad esempio, se gli attuari della compagnia assicurativa riesaminano una determinata area un anno e ne stabiliscono un fattore a basso rischio e applicano solo premi molto minimi quell'anno, ma poi entro la fine dell'anno vedono un aumento della criminalità, un grave disastro , perdite elevate o pagamenti di richieste di risarcimento per motivi imprevisti, potrebbero indurli a rivedere i loro risultati e a modificare il premio che addebiteranno per quell'area nel nuovo anno.
Quella zona quindi vedrà probabilmente aumenti di tasso come risultato. La compagnia di assicurazioni deve fare questo per poter rimanere in attività. Le persone in quella zona possono quindi guardarsi intorno e andare da qualche altra parte. Valutando i premi in quell'area più in alto rispetto a prima, le persone potrebbero cambiare compagnia assicurativa. Poiché la compagnia di assicurazione perde i clienti in quella zona che non sono disposti a pagare il premio che vogliono addebitare per quello che hanno determinato come il rischio, i loro rapporti di redditività o perdita probabilmente diminuiranno e questo è un bene per le imprese per la compagnia di assicurazioni e i restanti clienti che assicurano, dal momento che il costo delle richieste è distribuito sui molti clienti che hanno.
Un numero inferiore di richieste e adeguati diritti di premio per i rischi consentiranno alla compagnia assicurativa di mantenere costi ragionevoli per il proprio cliente target.
Come ottenere il premio assicurativo più basso
Il trucco per ottenere il premio assicurativo più basso è trovare la compagnia assicurativa che è più interessata ad assicurarti.
Quando i tassi di una compagnia assicurativa sono troppo alti all'improvviso, vale sempre la pena chiedere al proprio rappresentante se c'è qualcosa che può essere fatto per ridurre il premio.
Se la compagnia di assicurazioni non è disposta a cambiare il premio che ti addebita e non sembra ragionevole per te, allora lo shopping potrebbe trovare un prezzo migliore se c'è un'altra compagnia di assicurazioni che è più interessata a competere per la tua attività. Fare shopping in giro ti darà anche una migliore comprensione del costo medio dell'assicurazione per il tuo rischio.
Chiedendo al tuo rappresentante assicurativo o a un professionista dell'assicurazione di spiegare i motivi per cui il tuo premio aumenta e se ci sono opportunità per ottenere sconti o ridurre i costi del premio assicurativo ti aiuterà anche a capire se sei in grado di ottenere un prezzo migliore e come fare così.