Esistono diversi modi per trasferire denaro elettronicamente . Due delle opzioni più popolari e consolidate includono trasferimenti ACH e bonifici , ma questi metodi a volte si confondono. È utile comprendere i pro e i contro di ciascuna opzione in modo da scegliere quella giusta la prossima volta che è necessario inviare o ricevere fondi.
Velocità di trasferimento
I bonifici trasferiscono fondi da una banca all'altra in un giorno lavorativo e il denaro può persino essere reso disponibile lo stesso giorno.
Detto questo, a volte non si vedranno i fondi o non si avrà accesso ai fondi immediatamente quando si riceve un bonifico bancario. Sebbene i computer svolgano gran parte del lavoro, il processo non è automatizzato al 100%. In genere un impiegato bancario deve rivedere i bonifici bancari e ottenere i fondi nell'account del destinatario. Se il tempo è essenziale, la richiesta di bonifico bancario avviene per prima cosa al mattino. I cavi internazionali possono richiedere un giorno o due in più.
I trasferimenti ACH richiedono spesso da due a tre giorni lavorativi per essere completati. Le banche e le stanze di compensazione elaborano i pagamenti ACH in lotti: sono tutti eseguiti insieme invece di essere gestiti singolarmente, primo arrivato, primo servito. Tuttavia, il sistema ACH si sta spostando verso trasferimenti in giornata e alcuni pagamenti sono già idonei per il trattamento in giornata.
Sempre più spesso vedrai i pagamenti completati più rapidamente mentre le organizzazioni si adattano al nuovo sistema.
Certezza e sicurezza
I bonifici sono simili a quelli di un cassiere elettronico:
- Quando riceve i fondi , la banca considera il pagamento come denaro disponibile e consente al destinatario di spendere o ritirare non appena il pagamento viene accreditato sul conto finale.
- Quando invii denaro , i fondi devono essere disponibili nel conto del mittente prima che il pagamento venga emesso. La banca rimuoverà immediatamente i soldi dall'account del mittente man mano che la richiesta viene elaborata.
I rischi di truffa sono alti quando si inviano denaro, ma relativamente bassi quando si ricevono fondi.
- Se ricevi un vero bonifico bancario , puoi essere certo che il mittente aveva fondi disponibili e la loro banca ha inviato il denaro. I bonifici sono un modo relativamente sicuro per essere pagati e, a differenza dei controlli del cassiere , spesso non sono falsi. Assicurati di ricevere un vero bonifico bancario, al contrario di un altro tipo di pagamento elettronico.
- Se invii denaro tramite bonifico , devi essere assolutamente certo di sapere a chi stai inviando i fondi. In genere, un bonifico bancario non può essere annullato e il destinatario può prelevare immediatamente i fondi.
Anche i trasferimenti ACH sono abbastanza sicuri, ma i trasferimenti ACH nel tuo account possono essere annullati. Questo è vero per gli errori commessi dal tuo datore di lavoro (se superano per sbaglio) e per i trasferimenti fraudolenti dal tuo account . Tuttavia, ci sono delle regole su quando e come le banche autorizzano le inversioni, quindi la maggior parte dei trasferimenti andrà a meno che non ci sia chiaramente una frode o un errore.
Con entrambi i tipi di trasferimento, potrebbe essere necessario fornire informazioni sul proprio conto bancario, incluso il numero di conto, il numero di routing della banca e il nome. Questi dettagli possono essere utilizzati per rubare fondi dal tuo account, quindi fornisci tali informazioni solo se ti fidi del destinatario.
Costo per inviare e ricevere
Bonifici: c'è quasi sempre una tassa per inviare un bonifico bancario. Le banche potrebbero addebitare tra $ 10 a $ 35 per inviare un filo negli Stati Uniti, e i trasferimenti internazionali costano di più. La ricezione di un bonifico è spesso gratuita, ma alcune banche e cooperative di credito addebitano piccole commissioni per ricevere fondi tramite bonifico. Se si finanzia il trasferimento con la carta di credito , si pagherà molto di più a causa di maggiori tassi di interesse e commissioni di anticipo in contanti.
I trasferimenti ACH sono quasi sempre gratuiti per i consumatori, soprattutto se stai ricevendo fondi nel tuo account.
L'invio di denaro ad amici e parenti utilizzando app o servizi di pagamento P2P è solitamente gratuito o di circa un dollaro (questi servizi spesso utilizzano la rete ACH per finanziare i pagamenti). Le aziende e altre organizzazioni che pagano gli stipendi o accettano pagamenti delle bollette di ACH di solito pagano per tale servizio. Le spese di transazione sono solitamente inferiori a $ 1 per pagamento.
Il processo
A seconda della banca, c'è una buona possibilità che tu possa impostare sia bonifici bancari che pagamenti ACH online.
Tuttavia, alcune istituzioni richiedono passaggi aggiuntivi per i bonifici, soprattutto quando si inviano trasferimenti di grandi dimensioni. La tua banca potrebbe richiedere la verifica dei bonifici via telefono e potresti anche dover utilizzare moduli cartacei o elettronici per completare la richiesta.
Per inviare un bonifico bancario , fornire informazioni sul proprio account e sull'account a cui si desidera inviare fondi. Le informazioni richieste includono nomi di banche, numeri di conto, numeri di routing ABA e così via (vedi dove trovare queste informazioni su un assegno ).
Per inviare un trasferimento ACH , di solito utilizzi un modulo fornito dall'organizzazione che stai pagando o il servizio che stai utilizzando. La maggior parte dei consumatori non può creare pagamenti ACH a terzi da conti bancari personali, ma le aziende potrebbero avere diverse opzioni disponibili . Quando si utilizzano i servizi P2P, potrebbe essere sufficiente fornire il numero di cellulare o l'indirizzo e-mail del destinatario e il destinatario fornirà separatamente le informazioni sul proprio conto bancario.
Usi comuni
A causa delle differenze sopra descritte, i bonifici bancari e i bonifici ACH risolvono esigenze diverse.
I bonifici sono i migliori quando la velocità e la certezza sono fondamentali. Altrimenti, perché pagare la quota e prendere i passaggi extra per completare un filo? Un tipico esempio è un acconto per l'acquisto di una casa. I venditori non rilasceranno il titolo a meno che non siano sicuri di poter pagare, quindi sono garantiti assegni e bonifici garantiti.
I pagamenti ACH sono buoni per pagamenti piccoli, frequenti e non mission-critical. Finché tutti i soggetti coinvolti si fidano l'un l'altro (più o meno), è conveniente utilizzare questo sistema automatico. Esempi comuni di pagamenti ACH includono:
- Deposito diretto della retribuzione o delle prestazioni dei dipendenti dalla sicurezza sociale
- Pagamenti automatici delle bollette mensili a utenze, istituti di credito e altri fornitori di servizi
- Spostare denaro tra i tuoi conti presso diverse banche