Quale strategia identifica con le tue preferenze?
Quali sono le strategie di spesa?
Una strategia di spesa è una regola che puoi utilizzare per determinare quanto puoi ritirare dai tuoi account. Ci sono due estremi da considerare. Qualcos'altro cadrà da qualche parte nel mezzo.
Esempio n. 1 - Importo fisso
Puoi prendere un importo specifico (fisso) ogni mese fino a quando i tuoi soldi non finiscono. Ad esempio, inizi a spendere l'account all'età di 62 anni e ritiri $ 3,333 ogni mese. Se stai giocando al sicuro e hai risparmiato $ 500.000 in investimenti sicuri facilmente accessibili , guadagnando l'1%, utilizzerai completamente i tuoi risparmi in poco più di 160 mesi (o 13 anni).
Nota: questa strategia non consente aumenti dei prelievi per gli aumenti dei prezzi per le normali spese come cibo, gas, servizi pubblici, tasse, medicine, assicurazioni, ecc., Quindi dovrai provvedere al budget delle spese mensili e potenzialmente tagliare parte dei "soldi divertenti" "Attività quando i prezzi di necessità sono aumentati. La tua aspettativa di vita dovrebbe essere presa in considerazione nel determinare la quantità fissa da prendere.
Esempio n. 2 - Quantità variabile
Puoi prendere una percentuale fissa (variabile) importo ogni mese. Prendere solo una percentuale del saldo residuo aiuta a proteggersi dal rischio di spendere a un livello che riduce il patrimonio sotto un livello confortevole. Ad esempio, inizi a spendere 0,75% mensilmente dal valore di fine anno del tuo portafoglio di $ 500,000.
Ora hai $ 3,750 da spendere durante il mese 1, $ 3,725 nel mese 2 e $ 3,697 nel terzo mese, ecc. L'importo del prelievo varierà in base al valore del tuo account, che dipenderà dal rendimento dell'investimento.
Nota : questa strategia non considera quanto sia ragionevole la tua percentuale di prelievo . Potresti finire a spendere troppo velocemente i tuoi conti che lasceranno meno soldi per i tuoi ultimi anni.
Come fai a capire quale strategia di spesa usare?
Una strategia di spesa dovrebbe essere adattata alla tua situazione, il che significa che nessuno dei due esempi sopra sarà ottimale per la maggior parte delle persone. Con una strategia di spesa personalizzata, si coordinano altre fonti di reddito come la sicurezza sociale, le pensioni e le rendite vitalizie per ottenere risultati ottimali.
Alcune persone acquistano una rendita immediata (una strategia di spesa fissa) per fornire un importo specifico per coprire le spese di soggiorno di base usando una strategia di prelievo variabile per prendere fondi dai loro investimenti per coprire spese discrezionali come viaggi, vestiti, ristoranti e intrattenimento.
Chi dovrebbe usare una strategia di spesa?
Chiunque intenda ritirarsi dai propri risparmi e dagli investimenti in pensione dovrebbe avere una strategia di spesa. Alcune persone vorranno una strategia che permetta loro di trascorrere più presto in pensione quando sono in salute e attive.
Certamente spendere di più all'inizio della pensione significa correre un rischio maggiore di avere meno da spendere più tardi. Una strategia può aiutarti a determinare i giusti compromessi per te. Non riuscire a scegliere una strategia di spesa può significare dover fare tagli significativi in seguito, a causa del fatto di vivere più a lungo o di sperimentare prestazioni scadenti.
Quando dovresti iniziare la tua strategia di spesa?
Dovresti iniziare a eseguire proiezioni che forniscono una stima della spesa pensionistica molti anni prima del pensionamento. Queste proiezioni dovrebbero prendere in considerazione fattori quali la salute e l'aspettativa di vita, il rischio di portafoglio e le stime di rendimento, fattori economici come l'inflazione e i tassi di interesse e il tuo atteggiamento verso l'abbandono di un lascito. Pianificare in anticipo può ridurre l'ansia associata a una transizione dal risparmio di denaro alla spesa dei soldi che ci sono voluti così tanti anni per risparmiare.
Una volta che hai sviluppato un piano di spesa previsto, dovresti iniziare a usarlo non appena vai in pensione e aggiornare le proiezioni ogni anno per determinare se il piano di prelievo continua a essere sostenibile attraverso l'aspettativa di vita.
Cosa dicono gli esperti?
Gli esperti che si occupano della numerazione e della stima dei ritorni raccomandano ai pensionati di seguire quello che viene definito un metodo basato sulle decisioni . Questa regola presuppone che il tasso di prelievo della strategia di spesa provenga da un portafoglio diversificato di investimenti che oscillerà su e giù per un periodo di 30 anni. Il mix di investimenti contiene tra il 50% e il 70% delle allocazioni di titoli. La popolare regola del prelievo del 4% è un metodo di ritiro delle decisioni.
Al contrario, altri esperti che sono più prudenti raccomandano ai pensionati di seguire quello che viene chiamato il metodo attuariale . Con questo metodo mentre invecchi la velocità di estrazione aumenterà. Questo metodo è spesso associato a un portafoglio rischi inferiore con una minore esposizione al mercato azionario. Essendo più prudenti, i rendimenti degli investimenti possono avere meno potenziale al rialzo ma maggiore stabilità. Dato che i valori del conto fluttuano, i pensionati spendono di più negli anni di rendimento "buono" e meno in quelli "sotto la media". I calcoli della Distribuzione minima richiesta dall'IRS seguono questo metodo attuariale.
Conclusione
Ci vorrà un foglio di calcolo impressionante per tenere conto di tutte le variabili che entrano nella valutazione delle strategie di spesa "esattamente perfette". I pensionati possono aiutare con il coordinamento coinvolto con molteplici fonti di reddito e vari trattamenti fiscali.
Tutto sommato, le questioni importanti e urgenti da prendere in considerazione includono il tuo atteggiamento sulla flessibilità di spesa, i sentimenti sulla tolleranza alla fluttuazione degli investimenti, il modello di spesa desiderato (su, giù, costante), il periodo di tempo incluso e qualsiasi desiderio legacy. Una grande risorsa su più degli approcci tecnici delineati dal professor Wade D. Pfau può essere trovata online a Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.