Alcune strutture di account gestite sono eccezionali, altre non così tanto.
Tipi di account gestiti
Un consulente per gli investimenti può gestire un portafoglio di azioni , che viene spesso definito come un "account gestito separatamente". Un consulente per gli investimenti può anche gestire un portafoglio di fondi comuni di investimento; se questo servizio di gestione di fondi comuni di investimento copre anche i costi delle commissioni di intermediazione, viene chiamato un "conto di avvolgimento".
Un consulente finanziario può consigliarti di investire i tuoi soldi in entrambi i conti gestiti separatamente e nei conti di avvolgere, nel qual caso potresti pagare diversi livelli di commissioni di investimento.
Commissioni negli account gestiti
Livelli di commissioni possono rendere eccessivamente costoso il tipo di account gestito errato; ricorda le tasse più alte, più bassi sono i ritorni per te. La gestione degli investimenti non è un servizio in cui il pagamento di più offre rendimenti più elevati. Di fatto, è stato dimostrato nei fondi comuni di investimento che maggiore è il livello delle commissioni dei fondi comuni, più è probabile che i rendimenti di tali fondi siano inferiori.
I fondi indicizzati si aggirano intorno allo 0,10-35%. Ciò significa che se il consulente paga l'1% e utilizza i fondi indicizzati all'interno dell'account, le commissioni totali si attestano all'1,25%. Questo è ragionevole. Ma se l'advisor utilizza fondi con commissioni più elevate e ci sono molti costi di trading e trading, puoi finire per pagare le commissioni totali del 2 - 3% all'anno. Questo è molto!
Imposte negli account gestiti
Gli account gestiti attivamente spesso hanno scambi frequenti che si verificano al loro interno, il che significa che non sono molto efficienti dal punto di vista fiscale, quindi per i soldi non pensionistici potrebbero non essere la soluzione migliore. Gli account che gestiscono il tuo account o apportano modifiche frequenti al tuo portafoglio, comportano commissioni di transazione più elevate e comportano un addebito fiscale più elevato per te.
Ciò riduce il rendimento dell'investimento netto (il rendimento dopo imposte e commissioni). I profitti netti sono ciò che conta.
Se hai denaro in conti non pensionistici o in una combinazione di conti pensionistici e non, allora devi prestare attenzione alle dichiarazioni al netto delle imposte. Un buon consulente per gli investimenti può inserire investimenti fiscalmente efficienti nei conti non pensionistici e investimenti inefficienti fiscali nei conti pensionistici . È un processo chiamato "posizione patrimoniale". Quando questo viene fatto correttamente, la ricerca dimostra che può aumentare significativamente i rendimenti al netto delle imposte.
Trovare i migliori account gestiti
Un po 'come fare le tasse, puoi farlo da solo o pagare qualcuno per farlo per te. Quello che stai pagando è qualcuno che costruirà un'allocazione appropriata, scegli fondi a basso costo per riempire quell'allocazione, monitorarla, riequilibrare quando necessario e riferire sui risultati in modo da conoscere la tua percentuale di rendimento ogni anno.
Devi decidere se sei una persona fai-da-te o se preferisci delegare. I professionisti tendono a seguire un processo più disciplinato - in modo che di per sé può portare a risultati migliori, ma se si è in grado di seguire il processo disciplinato da soli, si otterrebbero gli stessi risultati.
Assumere qualcuno non significa che otterranno rendimenti più alti di quelli che faresti da soli. Significa che li stai assumendo per seguire un processo di investimento disciplinato e coerente e costruire un portafoglio appropriato per te.
Se desideri delegare, queste linee guida ti aiuteranno a trovare l'account gestito meglio:
- Presta attenzione ai costi totali. Chiedi una stima di tutti i costi di negoziazione, i costi del fondo e le commissioni degli advisor. Assicurati che le commissioni totali siano pari o inferiori al 2% all'anno.
- Se hai denaro in conti post-tasse così come conti di pensionamento, trova consulenti che gestiscono per le dichiarazioni al netto delle imposte.
- Se hai denaro in molti diversi tipi di account, trova un consulente o una piattaforma di account gestiti che gestirà le tue risorse in una famiglia, non a livello di singolo account.
- Se vuoi una soluzione online per gestire i tuoi soldi automaticamente, controlla alcuni dei migliori roboadvisors.
Di seguito sono riportate alcune considerazioni aggiuntive sugli account gestiti sotto forma di dialogo di domande e risposte con uno dei miei lettori.
D. Quali sono le tue opinioni su conti di denaro contente / gestiti?
A. Dipende da ciò che stanno avvolgendo e dal tipo di modello che seguono. Stanno avvolgendo fondi senza indice di carico e caricando l'1% o meno? Questo è ragionevole. O stanno avvolgendo fondi comuni o gestori azionari gestiti attivamente con commissioni totali nel range del 2-3%? Stanno gestendo attraverso una famiglia, collocando gli investimenti in conti in modo economicamente efficiente, o gestendo ogni account come una propria entità separata? Ci sono circa tanti modi per offrire conti di denaro contante / gestiti in quanto vi sono fondi comuni di investimento, quindi è difficile fornire più di una risposta generica. Idealmente, i tuoi soldi sono gestiti a livello di famiglia - non account per account. Prendere una visione familiare olistica può aiutare tutto a lavorare insieme verso un obiettivo comune.
Q. Grazie mille per essere tornato con me, così riconoscente! Difficile fidarsi di qualcuno completamente quando hanno un interesse monetario nel gioco. Voglio passare un 401 (k) in un IRA . La commissione è dell'1,25% sulle attività, e mi chiedono di gestire portafogli gestiti che possano personalizzare su misura per me con Morningstar o Curion. Ho chiesto informazioni sui fondi comuni di investimento e mi hanno detto che avrebbero seguito quella strada se avessi preferito. Non sono sicuro di cosa fare - considerato Vanguard e fare i fondi comuni senza carico per conto mio, non so se ho tempo o esperienza, ma non voglio perdere soldi per carichi e commissioni elevate. Quali sono i tuoi pensieri?
R. Beh, a seconda di quanti soldi stai parlando di 1% - 1,25% è abbastanza standard. Puoi anche trovare servizi online che costruiranno portafogli a un costo inferiore, a volte intorno allo 0,50% o addirittura inferiore. Molti consulenti finanziari a pagamento solo circa l'1%, utilizzano fondi indicizzati e possono fornire ulteriori consulenze di pianificazione insieme ai servizi di gestione degli investimenti. Se non hai tempo o esperienza, non ti consiglio di farlo da solo. Senza conoscere l'intero piano di famiglia, non so se le loro raccomandazioni hanno senso, ma tutto ciò che hai condiviso sembra ragionevole.