Comprensione dei pagamenti dei sinistri per il valore di cassa effettivo e il costo di sostituzione
Quanti soldi riceverete pagati in un reclamo?
La risposta alla domanda su quanti soldi puoi aspettarti per ottenere il tuo reclamo di assicurazione dipende da tre fattori chiave:
1. Quanto accuratamente puoi descrivere, documentare e mostrare il valore perso della tua proprietà nella tua prova di perdita.
Un inventario casalingo di oggetti può davvero aiutare con questo. Più dettagli e prove hai di valore, meno probabilità avrai di essere alla mercé delle stime della compagnia di assicurazioni.
2. Il tipo di politica che hai
Diverse polizze assicurative forniscono coperture diverse. Tre persone possono avere tutte una " politica dei proprietari di casa " o una " politica di condominio ", ma il tipo di politica che hanno detterà i rischi coperti , le esclusioni e i limiti speciali per determinati articoli. Potete saperne di più sui limiti speciali di assicurazione qui , i limiti speciali di una polizza assicurativa non sono standard in tutte le compagnie assicurative poiché questo è un punto di differenziazione per ogni compagnia assicurativa. Ad esempio, le aziende specializzate nell'attrarre consumatori con case di alto valore possono avere limiti speciali più elevati nei settori della gioielleria, delle belle arti o persino delle collezioni di vino.
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3. Base per la liquidazione dei sinistri: valore attuale in contanti e costo di sostituzione
È qui che le cose si confondono, ma chiariremo le definizioni per te e forniremo degli esempi.
La base della liquidazione dei sinistri è in caratteri piccoli nella formulazione della polizza assicurativa. Anche se la pagina di copertina o la pagina DEC della polizza assicurativa possono elencare i limiti e la base generale della liquidazione dei sinistri, è nella formulazione di come queste coperture saranno pagate che le cose possono diventare complicate.
Esaminiamo alcune nozioni di base per aiutarvi a capire in che modo la compagnia assicurativa determinerà il valore degli articoli o delle proprietà personali o dei contenuti persi e quanto vi verrà pagato in seguito a un reclamo. Molto spesso quando una persona è delusa in quanto viene pagata, è perché non ha capito come ha funzionato la base della liquidazione dei sinistri e il vero significato del valore di cassa reale e del costo di sostituzione.
Definizione del valore reale di cassa (ACV)
Il valore attuale è quando una compagnia assicurativa accetta di pagare il valore ammortizzato al momento della perdita. I pagamenti ACV comprendono una detrazione per l'ammortamento. Anche se può sembrare interessante sapere che otterrai un pagamento in contanti, questo tipo di insediamento non ti consente di sostituire ciò che hai perso, ma piuttosto ti compensa solo per il valore dell'oggetto come se fosse venduto in un garage saldi.
La compagnia di assicurazioni ha modi più sofisticati per calcolare il deprezzamento degli oggetti rispetto a quelli che si limitano ad attaccare i prezzi degli autoadesivi, ma in qualsiasi circostanza, il valore in denaro reale ti lascia in una posizione difficile perché non sarai in grado di andare in un negozio e acquista un oggetto simile nuovo.
Ricostruendo i tuoi contenuti personali, o peggio ancora, la tua casa su un valore di cassa reale o su una base ammortizzata ti lascia in perdita rispetto agli insediamenti dei costi di sostituzione.
Nella maggior parte dei casi sono disponibili polizze di costo di sostituzione, quindi sempre ottenere un preventivo per una polizza che offrirà un costo di sostituzione prima di accontentarsi di ACV.
Definizione dei costi di sostituzione
Il costo di sostituzione fornisce un pagamento uguale a quello richiesto per sostituire gli articoli persi nella liquidazione delle perdite del reclamo.
Il costo di sostituzione è superiore a ACV perché ti permetterà di metterti nella stessa posizione in cui ti trovavi prima della perdita fornendoti i soldi necessari per sostituire i tuoi articoli.
Un malinteso comune sui costi di sostituzione è il modo in cui verranno pagati i costi di sostituzione, in modo da poter raccogliere i costi di sostituzione, è necessario sostituire gli articoli. Leggi di più in basso su come funzionerà il processo di pagamento dei costi di sostituzione.
Quando riceverete il pagamento per il pagamento dell'assicurazione?
A seconda delle dimensioni della perdita e del tipo di reclamo, è probabile che tu debba fornire molte informazioni prima di ricevere l'intero pagamento per la tua richiesta.
Normalmente, una volta che il regolatore ha rivisto l'elenco degli elementi di perdita, ha deciso cosa verrà sostituito o riparato e assegnato o approvato i valori, arriverà al valore ammortizzato degli articoli o al valore di cassa effettivo.
Aspettatevi di dover fornire un elenco, fare in modo che la compagnia di assicurazione riveda l'elenco e quindi avrete la possibilità di esaminare la loro offerta prima di ricevere un pagamento. Se la base per la liquidazione delle perdite era il valore attuale in contanti, allora potrebbe chiederti di firmare l'importo, dicendo che si tratta di un pagamento finale, prima di concederti l'assegno. Il processo è diverso per il costo di sostituzione.
Il processo in due fasi del pagamento dei costi di sostituzione in un reclamo
Quando hai un reclamo e il risarcimento delle perdite è a costo di sostituzione, aspettati di avere almeno due assegni prima di ottenere un risarcimento completo.
- Il primo controllo verrà per l'effettivo valore in contanti degli articoli.
- Solo dopo aver dimostrato di aver sostituito gli articoli, riceverai i pagamenti finali nella maggior parte dei casi. Si tratta di una procedura in due passaggi e si impegna a sostituire effettivamente gli articoli prima di poter essere pagati per il costo di sostituzione completo. Se gli articoli vengono sostituiti nel corso del tempo, è possibile inviare le spese lungo la strada per la sostituzione e si può parlare con il proprio responsabile quando è possibile aspettarsi dei pagamenti. Questo dipende molto dalle dimensioni della perdita.
Mantenere una comunicazione aperta con il regolatore sul reclamo ti aiuterà a capire esattamente cosa aspettarti e ad aiutarti a ottenere il pagamento per la tua perdita effettiva .
Può una compagnia di assicurazioni riparare oggetti quando si ha una copertura dei costi di sostituzione?
La compagnia di assicurazione può avere il diritto di riparare o sostituire gli articoli . Esamineranno la tua lista e ti faranno sapere cosa faranno. Se un articolo può essere ragionevolmente riparato o ripristinato alle sue condizioni prima del reclamo, allora in tali casi potrebbe essere offerta una riparazione.
Se l'articolo non può essere riparato, allora ti offriranno un costo di sostituzione.
Quali informazioni possono essere richieste per ottenere il costo di sostituzione in un reclamo?
Quando ci si aspetta un completo risarcimento per la sostituzione di articoli o contenuti personali che sono stati assicurati nella propria abitazione , è necessario fornire un elenco di:
- le descrizioni degli articoli con marche e modelli, se applicabile
- quando l'hai acquistato originariamente
- il prezzo per cui l'hai acquistato
- il valore di sostituzione oggi
- qualsiasi foto che mostri le condizioni dell'articolo (se applicabile o disponibile)
- la ricevuta originale, se ha senso
Ad esempio, potresti non avere la ricevuta per ogni paio di calzini che possedevi, ma potresti aver tenuto la ricevuta per il tuo grande schermo TV o costosi equipaggiamenti sportivi . Ogni compagnia assicurativa ha i propri criteri, quindi assicurati di chiedere al perito assicurativo un modulo per aiutarti a compilare la tua lista di elementi di prova di perdita o una guida di ciò che vogliono.
C'è spazio per la negoziazione sugli articoli a costo di sostituzione?
Potrebbe esserci spazio per la negoziazione nel tuo elenco di valori di costo di sostituzione. Ad esempio, se l'articolo è stato sostituito da un modello migliore, ad esempio, hai un computer di 3 anni e non può essere sostituito dalla stessa marca e modello oggi, trovare un equivalente ed elencarlo come " equivalente sostitutivo "con il valore associato. Fai sempre del tuo meglio per trovare un articolo sostitutivo simile.
Potrebbero esserci dei negoziati avanti e indietro su articoli come questo, ma se dai un prezzo di costo di sostituzione equo e fai la tua ricerca, probabilmente otterrai ciò che stai chiedendo.
Se non fai il lavoro extra, il regolatore troverà le loro migliori soluzioni o valutazioni e potresti perdere, o dover tornare indietro alla lista e fare revisioni.
Alcune compagnie assicurative sono più indulgenti di altre. Ciò va valutato caso per caso, in base alle circostanze e alle esigenze della società.
Che dire degli oggetti che sono obsoleti?
Se un oggetto è determinato obsoleto o se la sua "natura intrinseca non può essere sostituita" potresti trovarti in una situazione in cui ti verrà offerto solo ACV, una clausola simile potrebbe applicarsi a serie o coppie quando solo una parte di un set o coppia è perso e l'altro non è danneggiato.
Articoli che non possono essere sostituiti: come paga la compagnia di assicurazioni?
Gli articoli speciali che non possono essere sostituiti, ad esempio, collezioni, oggetti d'antiquariato e belle arti devono sempre essere discussi con il rappresentante dell'assicurazione prima che si verifichi un sinistro. Ciò ti consentirà di ottenere il consiglio appropriato su come proteggere il valore con il giusto tipo di assicurazione. Vi darà anche l'opportunità di ottenere valutazioni e possibilmente pianificare gli oggetti su un floater o su un cavaliere per garantire un accordo su cui valutare. Se gli oggetti di questo tipo vengono persi in un reclamo e non si ottiene l'assicurazione adeguata, potresti essere molto deluso da ciò che otterrai.
Il costo di sostituzione include la copertura statutaria o ordinaria?
Prestare attenzione ai maggiori costi di ricostruzione quando si tratta della copertura statutaria. Anche se la tua casa potrebbe essere assicurata per il costo di sostituzione, se ci sono statuti che entrano in vigore dopo che la tua casa originale è stata costruita, ciò potrebbe influire sul costo effettivo della sostituzione aumentando i costi a causa di nuovi regolamenti. Ci sono esclusioni in alcune formulazioni che non includono l'aumento dei costi di costruzione a causa di regolamenti interni o ordinanze cittadine.
Sono disponibili le approvazioni per aggiungere la copertura statutaria alla vostra politica, e alcune polizze assicurative di fascia alta più complete a casa includeranno la copertura di legge, ma se la vostra no, questo potrebbe essere un grosso problema nell'interpretazione di quale sia il costo effettivo di ricostruzione sarà, contro la copertura nel costo di sostituzione.
Curiosità: due su tre case in America sono underinsured
Puoi ottenere un costo di sostituzione se il tuo edificio è sottoassicurato?
Le polizze assicurative includono clausole su quando e come verranno pagati i costi di sostituzione della struttura o dell'edificio. Molte politiche possono includere anche una clausola di costo di sostituzione garantita. Questa clausola consente un po 'di spazio di manovra intorno al valore totale assicurato della casa quando, dopo una perdita, si determina che il costo è stato un po' basso. La quantità di spazio di manovra che hai è basata sul tuo specifico testo di polizza e sul tipo di modulo politico che hai.
Ad esempio, alcune politiche potrebbero dichiarare che si sarà comunque idonei per il costo di sostituzione se si fosse assicurati almeno l'80% del valore del costo effettivo di ricostruzione. Le compagnie di assicurazione possono avere criteri diversi, quindi assicurati di controllare se hai una clausola sui costi di sostituzione, una clausola di sostituzione garantita e come funzionano le cose se sei underinsured al momento della perdita.
La compagnia di assicurazione verserà mai il limite massimo della mia polizza assicurativa in un reclamo senza una grande lista di articoli?
In una situazione di sinistro, in cui una casa e il suo contenuto sono una perdita totale, ad esempio in un grave disastro o incendio, alcune compagnie di assicurazione potrebbero semplicemente pagare l'intero valore per limitare la casa e i contenuti se la situazione ha senso loro. Questo non è mai garantito ed è a discrezione della compagnia assicurativa, hanno sempre il diritto di chiedere una prova di perdita. Tuttavia, in caso di reclami importanti e perdite totali, se i limiti della polizza assicurativa sono comprensibili, la compagnia di assicurazione può giungere a un accordo senza farti elencare ogni singolo articolo fino ai limiti delle tue politiche.
Chiedete al vostro rappresentante dell'assicurazione in che modo la vostra compagnia assicurativa risolve in genere una perdita totale per avere un'idea di come funzionerebbero le cose. La cosa migliore da fare è sempre essere preparati, con copie di acquisti più grandi archiviati in un cloud, o cassetta di sicurezza fuori sede, oltre a documentare regolarmente la tua casa con le foto a cui potresti fare riferimento in una perdita totale.
Devi sostituire la tua casa o gli articoli per ottenere il valore di costo di sostituzione pagato?
Sì, uno degli aspetti della formulazione del costo di sostituzione, come discusso sopra, è che è necessario sostituire per ricevere il pagamento del costo di sostituzione, in caso contrario, è possibile accontentarsi del valore di cassa effettivo. Tuttavia, vi sono delle eccezioni in alcune politiche specializzate, queste sono politiche con le opzioni Valore sostitutivo o Incasso.
Valore sostitutivo e liquidazioni per perdita di denaro e costo di sostituzione
Ci sono alcune politiche di fascia alta, di solito per le case di alto valore che possono offrire la possibilità di ricevere il valore di sostituzione completo, senza l'obbligo di sostituire. Questi tipi di politiche sono generalmente più costosi delle polizze assicurative standard perché prendono in considerazione coperture più ampie e maggiore flessibilità durante un reclamo. È possibile chiedere al proprio rappresentante assicurativo se si è idonei per uno di questi tipi di polizze, molto spesso si basa su valori di casa più elevati, o politiche condominiali o condominiali con requisiti di limite superiore di contenuti, insieme ad altri criteri. È sicuramente una buona opzione da esaminare perché in un reclamo, l'opzione di prendere un accordo in contanti con un valore di sostituzione completo può rendere le cose molto più facili di fronte a un disastro ed evita il fastidio di dover sostituire gli oggetti per ottenere il loro pieno valore.
Questo è molto diverso dal costo di sostituzione in cui, se si sceglie di non sostituire l'articolo o di ricostruire la propria abitazione, è possibile che venga offerto l'ACV ammortizzato solo come opzione di liquidazione.