Stai attento se scegli il regolamento del debito per gestire il tuo debito
Potresti aver letto sulla liquidazione del debito come alternativa alla bancarotta o una soluzione semplice per risolvere il tuo debito in continua crescita. Le pubblicità sembrano particolarmente promettenti e di solito leggono qualcosa come "Riduci il tuo debito fino al 65 percento!" o "Esci dal debito in meno di sei mesi!"
Le società di regolamento del debito promettono di ridurre il debito negoziando con i creditori, ma l'effetto potenzialmente negativo che ha sul punteggio di credito non è spiegato in modo così chiaro.
Se stai valutando la soluzione del debito come una soluzione ai problemi del debito, prendi per primo la storia completa.
Come funziona il processo
Il processo inizia quando chiami una società di insediamento di debito e dici loro della tua situazione. Tu dai il nome dei creditori e l'importo dovuto. La società di insediamento di debito quindi ti dà una stima per ridurre il debito insieme a un nuovo pagamento mensile inferiore. Come consigliato dalla società di insediamento, si interrompe il pagamento dei creditori e si inviano i pagamenti al debitore .
La società di insediamento del debito mette i pagamenti mensili in un conto di risparmio. Una volta che l'account è cresciuto fino a un certo importo, la società di insediamento del debito chiama i creditori e inizia a negoziare un accordo. L'accordo è un importo inferiore al saldo totale.
Se i creditori accettano un importo di liquidazione, la società di liquidazione paga i creditori e prende una commissione per il lavoro di negoziazione della transazione.
Questo potrebbe essere un costo fisso o una percentuale del debito che è stato cancellato.
Cosa c'è di così male nella liquidazione del debito?
In superficie, l'insediamento del debito suona alla grande. Paghi la società di insediamento del debito che, a sua volta, paga i tuoi creditori. Alla fine, tutti vengono pagati e tu puoi andare avanti con la tua vita. Tuttavia, ricorda la parte in cui hai interrotto il pagamento ai tuoi creditori mentre l'accordo era in corso di negoziazione?
Questa è la parte che tornerà a perseguitarti.
I creditori in genere non saldano i debiti a meno che non siano scaduti da pochi mesi. Ciò significa che devi smettere di pagare i tuoi account e consentire loro di scadere.
Nel frattempo, i tuoi pagamenti in ritardo vengono segnalati alle agenzie di credito , il tuo punteggio di credito scende e potresti iniziare a ricevere chiamate di ritiro . Indipendentemente dall'azione di liquidazione del debito, tali pagamenti in ritardo rimangono nella cronologia dei crediti per un massimo di sette anni. Fino a quando non inizierai ad accumulare attività di credito positive, avrai difficoltà a ottenere nuove carte di credito e prestiti. Potresti anche trovare il tuo punteggio di credito che interferisce con l'ottenimento di un lavoro o un buon tasso di assicurazione.
Se la società di liquidazione del debito si insedia con successo con i creditori, le informazioni delinquenti non vengono cancellate dal rapporto di credito. Invece, il tuo account è aggiornato a qualcosa che ti mostra come liquidato, ad esempio "Addebito pagato" o "Pagato-pagato". Uno status regolare non è altrettanto buono per il tuo punteggio di credito come un account "Pagato in pieno".
The Fallout
Dopo la liquidazione del debito, potrebbero essere necessari alcuni mesi o anche alcuni anni per ricostruire il credito e ottenere l'approvazione per il credito non garantito . Potresti anche dover pagare le tasse sui debiti regolati . L'Internal Revenue Service (IRS) tratta i debiti perdonati come reddito e si aspetta che tu paghi le imposte sul reddito sull'importo perdonato.
I creditori devono inviarti un modulo 1099-C per segnalare i debiti annullati, ma l'IRS si aspetta che tu includa il debito sulla dichiarazione dei redditi anche se non ricevi il modulo.
Soluzioni alternative
Se sei aggiornato sui tuoi account, o anche solo uno o due mesi indietro, e vuoi mantenere un buon punteggio di credito , il regolamento del debito non fa per te.
Considera la consulenza per il credito al consumo , che ti aiuta a stipulare un piano di gestione del debito con i tuoi creditori. C'è la possibilità di ridurre i pagamenti mensili e sarai comunque in grado di pagare il saldo totale, il che si riflette sul tuo rapporto di credito. Fintanto che effettui i pagamenti puntualmente ogni mese, la consulenza per il credito al consumo non danneggia il tuo credito.
Puoi anche elaborare il tuo piano di pagamento con i creditori. Se hai perso uno o due pagamenti , chiedi ai tuoi creditori se hanno un programma di disagio per i clienti che hanno difficoltà finanziarie.
Suggerimento: usa la parola "disagio" nella tua conversazione. Spesso puoi ricevere aiuto sotto forma di riduzione temporanea, da sei mesi a un anno, nel tuo tasso di pagamento mensile e di prestito o carta di credito.