Se la tua famiglia guadagna $ 52.000 o più all'anno, sei il 1% globale
Nello specifico, i nostri compagni di sala erano interessati a discutere lo stato delle entrate della classe media e della classe media; cosa è successo alle famiglie lavoratrici, ai lavori della classe media e all'opportunità di godere di un buono tenore di vita per milioni di uomini e donne americani che lavorano duramente.
Prima di rivisitare quella discussione sulla condizione in cui si trova ora la classe media, molti di voi sanno che questo è un argomento caro al mio cuore. Abbiamo parlato del reddito di classe e familiare negli Stati Uniti qui a Investire per principianti . Ho anche approfondito alcuni dei set di dati più interessanti e avanzati sul mio blog personale per coloro che amano sapere cosa sta realmente accadendo con i loro amici, familiari, vicini e colleghi. In quei post, noi:
- Considerato il livello del reddito familiare annuo richiesto per essere classificato tra l'1% più alto di tutte le famiglie in ciascuno dei 50 stati;
- Scoperto in che modo, in particolare, l'1 per cento più elevato di tutte le famiglie negli Stati Uniti genera reddito (salari, proprietà aziendale, ecc.);
- Esaminato quanta ricchezza (patrimonio netto) ci vuole per essere tra l'1 per cento più ricco di famiglie in tutto il paese;
- Calcolato quante persone negli Stati Uniti guadagnano più di $ 1.000.000 all'anno;
- Guardato alcuni dei punti dati unici dal primo 1 per cento delle famiglie negli Stati Uniti;
- Ha abbattuto il patrimonio netto mediano per fascia di età e altre caratteristiche come l'istruzione, esaminando sia i dati della Federal Reserve del 2010 sia, successivamente, i dati della Federal Reserve del 2013;
- Guardato le 1.821.745 famiglie negli Stati Uniti che hanno portafogli di investimento del valore di $ 3.000.000 o più;
- Ho visto dove il 5% più alto delle famiglie per reddito annuale vive su una mappa degli Stati Uniti; e
- Ha parlato della gerarchia dei "ricchi" negli Stati Uniti, abbattendo famiglie benestanti in cinque categorie.
Siamo anche entrati in fenomeni come la ricchezza furtiva, che è la pratica di milionari segreti apparentemente ordinari per accumulare denaro senza che i loro figli lo scoprissero. Hai imparato che il debito con la carta di credito non è un problema per la stragrande maggioranza delle famiglie americane - in effetti, 1 su 2 non ha alcun debito con carta di credito o perché paga il saldo per intero o non usa un carta di credito, in primo luogo. E non è tutto. Quasi 1 su 3 proprietari di case non ha mutuo. Quando arrivi agli anziani, quel numero salta a 2 su 3.
Nonostante sia un problema molto più grande di quanto sia stato storicamente, anche il debito dei prestiti agli studenti non è così grave come sembra, almeno non su base sociale. Di fatto, 2 laureati su 5 lasciano la scuola senza debiti per il prestito degli studenti, a causa del lavoro universitario, delle borse di studio, delle sovvenzioni, del datore di lavoro che copre i costi o dell'assistenza parentale o di altro tipo.
Dei restanti 3 laureati su 5 che hanno debiti, il prestito mediano per studenti è abbastanza insignificante rispetto al massiccio aumento dei guadagni a vita - appena sopra i $ 10.000. (La figura "media" di cui si sente spesso parlare i media è un caso di analfabetismo matematico perché non riflette la normale scuola di abbandono scolastica ma, piuttosto, i risultati di includere la scuola medica e altri laureati che trascinano le cifre in un modo drastico dopo anni di studi specialistici.E 'estremamente raro, per esempio, un laureato in scienze umanistiche laurearsi con $ 30.000 + in debito di prestiti studenteschi.Le persone non parlano di questo perché nessuno vuole essere il coglione al tavolo chi parla ammettendo che non devono nulla o devono solo importi modesti).
Ma questo è oltre il punto.
Stavamo parlando della classe media. Prima di entrare in questo, rispondiamo a una domanda importante: da una prospettiva puramente quantitativa, qual è la classe media?
Guardare il ceto medio in numeri freddi e duri
Usando i dati più recenti pubblicati qualche anno fa, se tu e la tua famiglia vivete in questo paese e la vostra famiglia genera un reddito pre-tasse combinato compreso tra $ 2,894,83 e $ 4335,75 al mese, siete una classe media a livello nazionale. In particolare, sei il quintile medio se l'economista suddivide tutte le famiglie in cinque gruppi in base all'1 / 5 delle famiglie che rientrano in diverse fasce di reddito. A livello nazionale, questa cifra - $ 2,894,83 a $ 4,335,75 - è vera indipendentemente dal fatto che viviate in una città costosa come New York o in una fattoria in Kansas. Questo è quello che serve.
A volte le persone amano dire che questo non vale per una persona che vive in un posto come San Francisco quando la realtà è, il prodotto è diverso. Sì, $ 2,894,83 a $ 4,335,75 non ti renderebbero il quintile medio del reddito familiare per quel comune, ma sei ancora borghesia a livello nazionale perché il prodotto che stai ricevendo per i tuoi soldi è superiore; condizioni meteorologiche migliori, accesso a opportunità culturali, educative, legali, commerciali, commerciali e di svago, vicinanza a vasti depositi di capitale umano specializzato e altro ancora. Pur avendo un reddito discrezionale inferiore, non sei più povero di se tu vivessi in una casa nel mezzo del Sud Dakota. Nel caso di quest'ultimo, esci dalla tua porta e non trovi molto. Stai semplicemente scegliendo di spendere la maggior parte del tuo denaro in una posizione migliore piuttosto che alloggi migliori, automobili, mobili o vestiti.
Da un punto di vista quantitativo, se fai meno, non sei classe media.
Da un punto di vista quantitativo, se fai più di questo, non sei classe media.
Certo, potresti avere valori della classe media. Potresti anche sentirti borghese. Stai scherzando se pensi di essere, però, perché la classe media è una distinzione economica che rompe il reddito necessario per cadere nel quintile centrale basato sulla distribuzione del reddito familiare.
Le recenti lotte della classe media
Una delle cose interessanti è che alcune persone al tavolo hanno parlato di com'è, "impossibile crescere una famiglia con un reddito da classe media in questi giorni, specialmente rispetto agli anni '50 o '60". Che è sia privo di senso che ignorante. Sì, una parte maggiore dei guadagni di produttività è andata ai ricchi, il che non mi sembra particolarmente ideale per una società. Tuttavia, la realtà è che le aspettative sono aumentate per la classe media. Per dirla in modo più diretto, potresti replicare una rendita borghese del passato, più o meno, su un reddito attuale della classe media se davvero volessi farlo. In altre parole, è un punto di discussione priva di senso che potrebbe sembrare emotivamente convincente, ma manca di accuratezza e intelligenza.
Per esempio:
- Lo spazio mediano della metratura in una casa della "borghesia" è salito alle stelle durante il periodo di tempo intermedio, espandendosi di oltre il 50 percento. Ciò richiede più elettricità, più tappeti, più manutenzione, più mobili e più tasse di proprietà da mantenere. Inoltre, la qualità della casa stessa in molti aspetti è aumentata.
- La tipica famiglia americana ora richiede due macchine invece di una, che era l'aspettativa in passato. Ciò significa più interessi passivi per le banche sul prestito auto. Significa più tasse di vendita al momento dell'acquisto. Significa più tasse sulla proprietà ogni anno. Significa più alti premi di assicurazione automobilistica. Inoltre, queste auto sono di qualità esponenzialmente superiore rispetto alle auto del passato. È molto meno probabile che muoia durante la guida in uno, in caso di incidente, a causa dell'ingegneria e dei materiali superiori. Hai una miriade di opzioni di intrattenimento e comfort che vanno dai sedili riscaldati alla navigazione, ai sistemi audio integrati di qualità e agli alzacristalli elettrici.
- La tipica famiglia americana non ha più un solo televisore, ne ha ora più di tre, sparsi in tutta la casa, molti dei quali dispongono di console per videogiochi, lettori DVD e Apple TV collegati a loro, generando bollette via satellite o via cavo, spese di noleggio e abbonamenti ricorrenti online.
- La tipica famiglia americana ora considera l'aria condizionata una necessità assoluta, non negoziabile piuttosto che il lusso eccezionale che era. Anche le cose al di là di considerazione da parte della maggior parte delle persone - elettricità e acqua corrente - non avevano raggiunto tutte le famiglie negli anni '50.
- I singoli membri delle famiglie, anche tra le famiglie più povere degli Stati Uniti, hanno più iPhone e altri smartphone, con un costo di fatturazione annuale a quattro cifre per persona, invece di una singola rete fissa che suona in casa.
Questa è solo la punta dell'iceberg. Il governo federale ha monitorato questo tipo di cose per un tempo molto lungo. È proprio lì nei dati economici, in bianco e nero, cristallino. L'assistenza sanitaria era molto lontana da quello che è oggi: avere un infarto, per esempio, e il tuo medico ti darebbe un bicchiere d'acqua, dell'aspirina e ti dirà di riposare in un letto d'ospedale.
Infatti, se un membro della tipica famiglia americana che si lamentava delle condizioni odierne potesse tornare indietro nel tempo e vivere uno stile di vita borghese durante quell'era precedente, lui o lei si sarebbe dato da fare per tornare al presente come la riduzione degli standard di vita sarebbe probabilmente sarà troppo da sopportare. Anche a dispetto del basso, il gruppo dei salari con bassa specializzazione non riceve alcun aumento del reddito corretto per l'inflazione, è ancora meglio di quanto non fosse in un modo materiale.
Ciò che rende tutto questo ancora peggiore è il fatto che l'accoppiamento assortito ha esercitato un'influenza potente sui livelli di reddito delle famiglie e sui risultati infantili, il che modifica le opportunità di mobilità sociale. Non è considerato educato parlare al di fuori dei circoli accademici (guarda il contraccolpo degli impiegati della Harvard University negli ultimi anni), ma non c'è dubbio che la metà superiore della società aspetta di avere figli dopo essersi sposati, mentre la metà inferiore della società ha sempre più figli fuori dal matrimonio e non riesce a ottenere, e rimane, sposata a un tasso vicino allo stesso tasso, crea un enorme differenziale di risultati. Ha a che fare con la stessa ragione per cui Wal-Mart è in grado di competere con i negozi più piccoli: economie di scala. Quando due adulti si uniscono efficacemente in una singola unità economica, si ottiene una scala (in termini di investimenti, si riduce la leva operativa ). Si spende una percentuale inferiore di reddito su alloggi, cibo, assicurazioni e trasporti. Hai un vantaggio di lavoro adattivo in quanto se uno di voi viene licenziato, l'altro può accumulare più ore o ottenere un altro lavoro. Hai un vantaggio di assistenza all'infanzia incorporato che significa meno soldi andando a servizi di babysitter di terze parti o di assistenza diurna. All'improvviso, hai più soldi gratis da investire in un Roth IRA o un piano di acquisto diretto di azioni . All'improvviso, questo è più composto di denaro per te, producendo dividendi, interessi e rendite .
È quantificabile. Uno studio recente che ho letto ha dimostrato che i risultati sono così estremi, che anche quando i redditi delle famiglie sono paragonabili, avere due genitori in un nucleo familiare porta il bambino a sovraperformare i suoi pari, al punto che è equivalente ai genitori guadagnare $ 20.000 in più per anno. In economia, questo è un grosso problema. È la cosa più vicina a una panacea che la società abbia mai sviluppato, portando alla vecchia osservazione economica che il matrimonio era il programma anti-povertà originale . Per essere sinceri su questo, uno sguardo ai dati ed è facile capire perché così tanti e rispettati professori sociologici ed economici hanno commentato che molte delle lotte della classe media potrebbero essere alleviate se il gruppo semplicemente adottasse il matrimonio e il bambino pratiche di allevamento della classe superiore, che non condannano più la deviazione per paura di apparire giudicante. Non è un messaggio popolare, ma la matematica è matematica; nulla cambia la conclusione sfortunata e ineluttabile che più di alcune lotte della classe media sono legate al tasso di natalità fuori dal matrimonio. Buona fortuna vincere un'elezione su quello slogan della campagna, però. Pertanto, l'argomento rimane relegato a Ivory Towers e think tanks.
Non fraintendermi. Riconoscere questo non giustifica l'autocompiacimento nell'assicurarsi che l'ondata crescente di guadagni di produttività faccia aumentare la maggior parte delle barche domestiche, prendere in prestito una metafora, ma solo che è intellettualmente disonesto confrontare la classe media di oggi con la classe media del passato. Lotte e tutto, la classe media di oggi è positivamente viziata rispetto alle generazioni passate. Questo è un dato di fatto. Indipendentemente dalle narrazioni che ti sono state nutrite o da come ti senti personalmente, non cambia la realtà. Non viviamo in un sistema economico distopico. La vita non è mai stata migliore se misurata dal livello di vita assoluto goduto dalla più alta percentuale di famiglie. Tu ed io stiamo vivendo all'apice di una grande civiltà.
Perché la classe media è così infelice? Ci sono diversi motivi
Dati i fatti, perché le persone sono così infelici nonostante godano della più grande ricchezza di massa in tutta la storia umana. Ci sono una manciata di ragioni.
Innanzitutto, le persone non capiscono o ricordano veramente come fosse il passato. Facciamo un esempio: tempo.
Le persone si lamentano di avere meno tempo che mai. È una bugia. Una realtà non verità. Un'errata percezione Il tipico americano ha 5 ore in più di tempo libero a settimana rispetto ai genitori, e 40 ore in più di tempo libero a settimana rispetto ai loro bisnonni, grazie a moderni miracoli produttivi come lavatrici e asciugatrici, lavastoviglie, frigoriferi, microonde; miglioramenti nei tosaerba. Persino cose come i progressi compiuti dalle aziende chimiche e tessili nei materiali usati per costruire gli indumenti fanno risparmiare tempo. Le camicie più popolari per manager e dirigenti in luoghi come Brooks Brothers sono le varietà non ferrose, che possono essere tolte dall'asciugatrice e sembrano appena pressate. Le calze da uomo non richiedono più reggicalze, il che significa meno tempo per prepararsi. Tutte queste cose minuscole, risibili e apparentemente insignificanti si sommano.
La parte tragica? Quando guardi cosa fa il tipico americano con il suo tempo - che 40 ore in più a settimana lui o lei ha paragonato a nonna e nonno - la risposta è chiara in tutte le ricerche: guardano la televisione. Letteralmente. Più che libri, più che attività fisiche, quando si aggiungono spettacoli su Internet e registrazioni DVR, l'americano medio consuma incredibili 40 ore di televisione a settimana. (Non è un caso che la visione televisiva sia inversamente correlata al successo nella vita grazie a metriche più misurabili. Quando si analizzano le statistiche demografiche di visualizzazione, le famiglie ad alto reddito hanno molte meno probabilità di guardare più di un'ora di televisione ogni giorno di tutti gli altri gruppi di reddito, trascorrendo il tempo a leggere, esercitare, fare volontariato o perseguire un hobby sproporzionatamente.)
Un altro motivo per l'educazione della classe media è l'ascesa dei mass media combinata con una cultura dei diritti. Gli americani ora richiedono di più. Credono di aver diritto a più. E, onestamente, a condizione che sia fatto in un modo che non distrugge il più grande sistema di costruzione della ricchezza nella storia globale, penso che sia una buona cosa. Questa è la ragione per cui la vita continua a migliorare. Dovremmo tutti desiderare un giorno arrivare a un punto in cui tutti possano permettersi un intervento medico in stile elisio. Questo è il motivo per cui non pensiamo a nulla quando ogni negozio di alimentari che visitiamo è climatizzato o quasi tutti quelli che sappiamo trasportano quello che è un supercomputer in tasca.
Il problema? Ci sono molte prove dall'economia comportamentale che indicano che le persone misurano il loro successo e benessere in relazione a ciò che vedono. Una generazione fa, non hai vissuto molto al di là del tuo mondo. Ora, qualcuno che guadagna un reddito della classe media può assistere a una sfilata infinita di altri della stessa età che guadagnano $ 10.000 al mese, $ 50.000 al mese o $ 1.000.000 al mese, sparsi su centinaia di canali via cavo e innumerevoli siti Internet mentre siedono a casa nella loro pigiama. Il marketing è mirato, personalizzato e consegnato in modi in cui non ti rendi nemmeno conto di influenzare i tuoi desideri. Ciò include pratiche come l'inserimento di prodotti a pagamento in spettacoli televisivi rivolti specificamente ai dati demografici dei telespettatori; un flusso infinito di messaggi che manipolano il tuo subconscio dicendoti che puoi essere felice se acquisti solo questo prodotto o servizio; puoi essere amato se hai solo questo tipo di auto o guardaroba; otterrai il rispetto dei tuoi pari se bevi solo questa marca di whisky o vodka. I ricchi e di successo accumulano milioni di follower su Instagram e Twitter. La metrica di misurazione si sposta nella tua mente se te ne rendi conto o no.
Per coloro che rimangono insulari nelle loro reti, ciò può anche creare un senso distorto della realtà. Onesto a Dio, lo stesso giorno in cui questo articolo è stato originariamente scritto il 31 agosto 2012, qualcuno mi ha detto che una rete da $ 20.000.000 che produceva $ 80.000 di reddito passivo al mese era di classe media. Questo è squilibrato. Quando esisti in una bolla socioeconomica, è una tentazione comprensibile confrontarti con quelli nelle tue immediate vicinanze piuttosto che con la popolazione più ampia di cui sei membro. È un caso di "fuori dalla vista, lontano dalla mente".
Per non essere tentato di scegliere i ricchi, considera che anche la classe media fa questo. Una famiglia della classe media negli Stati Uniti che guadagna $ 52.000 all'anno è tra i primi 0,97% del reddito familiare nel mondo. Cioè, sono letteralmente, l'1% globale. Per la stragrande maggioranza del pianeta, le loro preoccupazioni sembrano ridicole come un miliardario che si lamenta del prezzo del legno esotico per uno yacht.
Nonostante le sfide della classe media, puoi ancora costruire ricchezza e raggiungere l'indipendenza finanziaria
La morale di tutto questo: anche se ci sono sfide che sembrano colpire lo stile di vita della classe media più difficile di altri dati demografici - i costi di istruzione sono aumentati, i costi della sanità sono fuori controllo - se stai lottando per risparmiare o investire denaro , o ti senti scoraggiato riguardo a dove sei finanziariamente, guadagna un po 'di prospettiva perché può aiutarti a fare un passo indietro e rendersi conto che, in virtù del fatto di vivere negli Stati Uniti, hai una probabilità statistica molto migliore di avere molto più successo della maggior parte della gente vivo in questo momento; che tutti abbiamo vinto la lotteria quando si tratta di essere vivi in questo momento, in questo momento, in questo paese. A parte un disastro medico inaspettato, non vi è alcun motivo per raggiungere la fine della vita senza raggiungere l'indipendenza finanziaria , anche con un reddito della classe media. Potrebbe non essere socialmente popolare da ammettere, ma in realtà si riduce a decisioni di comportamento e trade-off che sono in tuo potere. È del tutto possibile costruire un portafoglio da $ 8.000.000 +, dato un tempo sufficiente, come il bidello del guadagno quasi salariale Ronald Read.
Per parafrasare Bill Gates, non è colpa tua se sei nato povero in America. È colpa tua se muori povero in America. Non importa quante persone vogliano coccolarti e fare appello al tuo istinto di base per giustificare il fallimento, è la verità. Nella misura in cui gli eventi possono essere controllati, la tua vita è il culmine delle decisioni passate che hai preso e la tua reazione alle cose che ti sono successe. Ogni singolo giorno, ogni singola decisione che fai ti porta ad un passo più vicino o più lontano dai tuoi obiettivi. Queste decisioni sono spesso anche interconnesse. Ad esempio, se vuoi aumentare il tuo patrimonio netto a un livello elevato per lasciare un'enorme fortuna ai tuoi futuri figli e nipoti, ogni sigaretta che metti in bocca ti porta ad un passo più lontano da quell'obiettivo. Costa un sacco di soldi che potrebbero essere aggravanti per te. Ci vogliono giorni interi per la durata della vita, il che significa meno tempo per integrarsi in modo efficiente sotto il profilo fiscale prima di usare cose come la scappatoia di base e le esenzioni fiscali .
Questo non significa che noi, come civiltà, dovremmo essere compiacenti. Dobbiamo risolvere i problemi di accessibilità economica in alcune aree dell'economia come l'alloggio, l'istruzione e l'assistenza sanitaria. Quello che voglio per ognuno di voi è avere una bella vita in cui il denaro non è una preoccupazione. Questo è ancora dentro il tuo potere. Puoi ritirarti ricco. Puoi goderti il controllo del tuo tempo. Richiede disciplina e concentrazione, ma lo stesso vale per qualsiasi cosa degna di avere nella vita, sia che si tratti di essere in forma e di mantenere un peso salutare o di imparare a suonare uno strumento musicale. I premi valgono lo sforzo quindi ti incoraggio a iniziare. Puoi farlo. Non sarà necessariamente facile, e non accadrà da un giorno all'altro, ma milioni di persone, me compreso, l'hanno fatto. Cambiando il tuo comportamento, cambi il tuo destino. Tutto si riduce a come si assegnano i due secchi e, per quanto riguarda i soldi, quale delle due leve si sta tirando.