Vantaggi e svantaggi dei buoni di risparmio
Di cosa si tratta in questo caso? Questa pagina ti guida attraverso le nozioni di base, come vengono utilizzati e come ottenere informazioni dettagliate sui tuoi risparmi.
Parte 1: Panoramica dei buoni di risparmio
Parte 2: insidie e rischi dei buoni di risparmio
Parte 3: Come acquistare i buoni di risparmio
Cosa sono i buoni di risparmio?
Le obbligazioni di risparmio sono titoli emessi dal Dipartimento del Tesoro statunitense . Forniscono finanziamenti per il governo degli Stati Uniti . In cambio dell'utilizzo dei tuoi soldi, il governo ti paga gli interessi. Questa discussione riguarda le serie di obbligazioni di risparmio EE e I.
Quanto interesse guadagna sui buoni di risparmio?
I tassi di interesse dipendono dalle condizioni economiche generali. Con l'aumento generale dei tassi di interesse , aumentano anche i tassi di interesse pagati sui buoni di risparmio. Se vuoi numeri esatti, puoi visitare il sito web della Federal Reserve per le tariffe attuali e storiche. In generale, scoprirai che le tariffe sono abbastanza competitive per un investimento sicuro e potresti ottenere alcuni vantaggi fiscali per migliorare i tuoi profitti .
Che vantaggi fiscali offrono le obbligazioni di risparmio?
A seconda della situazione, potresti ottenere alcuni vantaggi dall'utilizzo dei buoni di risparmio. Per cominciare, i buoni di risparmio non pagano interessi periodici soggetti all'imposta sul reddito. Invece, aumentano di valore nel corso degli anni.
Ciò significa che è possibile ritardare la richiesta del reddito da interessi fino a quando non si riscattano le obbligazioni (o fino alla loro maturazione, che in genere è di 30 anni dopo l'emissione). Se non vuoi richiedere un reddito adesso, ma non ti dispiacerebbe rivendicarlo in seguito, i buoni di risparmio possono aiutarti.
Un altro beneficio fiscale è l'Educational Tax Exclusion (o Education Savings Bond Program ).
Se incassi le tue obbligazioni e le utilizzi per spese di istruzione superiore qualificate, potresti essere in grado di escludere tali entrate dalle imposte . Assicurati di seguire le regole riguardanti il tipo di spese, i limiti di reddito e altro ancora. Puoi trovare i dettagli nel sito di Savings Bond for Education.
Infine, il reddito da interessi delle obbligazioni di risparmio è esente dalle imposte statali e locali sul reddito. Ciò significa che puoi spendere di più di ciò che guadagni. A seconda del tuo stato, questo può essere un grosso problema o quasi insignificante.
Parte 1: Panoramica dei buoni di risparmioParte 2: insidie e rischi dei buoni di risparmio
Parte 3: Come acquistare i buoni di risparmio
Poiché sono sostenuti dalla piena fiducia e dal merito del governo degli Stati Uniti, il rischio di insolvenza sui titoli di risparmio è molto basso . È improbabile che il governo non sia in grado di pagare i propri debiti. Se le cose andassero così male, sospetto che avresti problemi molto più urgenti da affrontare (come trovare cibo, riparo, sicurezza, ecc.).
Restrizioni alla riscossione di buoni di risparmio
Se avete intenzione di investire in obbligazioni di risparmio, dovete essere consapevoli delle restrizioni sul loro incasso. Non è possibile incassare entro 6 mesi o 1 anno dalla data di emissione originale (6 mesi per le obbligazioni emesse prima del febbraio 2003, 1 anno per le obbligazioni emesse dopo il febbraio 2003). Inoltre, sarai penalizzato per l'incasso entro i primi cinque anni (perdi l'interesse degli ultimi tre mesi).
Inflazione
Poiché sono relativamente sicuri, i buoni di risparmio non offrono enormi guadagni. Ciò significa che rischi di guardare i tuoi guadagni divorati dall'inflazione. Con questo in mente, raccomando di usare le casse di risparmio per situazioni in cui semplicemente non puoi permetterti alcun rischio per il capitale. Se hai molto tempo prima di utilizzare i soldi, potresti voler indagare almeno su altri investimenti.
Se avete intenzione di utilizzare le casse di risparmio, le obbligazioni di risparmio della Serie I includono una copertura contro l'inflazione . Guadagni un modesto tasso fisso più un tasso aggiustato per l'inflazione.
Durante i periodi di alta inflazione, guadagni di più. Quando l'inflazione è bassa, guadagni di meno.
Parte 1: Panoramica dei buoni di risparmio
Parte 2: insidie e rischi dei buoni di risparmio
Parte 3: Come acquistare i buoni di risparmio
In passato, si potevano acquistare obbligazioni di risparmio statunitensi presso banche e cooperative di credito, ma quei giorni sono alle spalle. Il Tesoro consente solo acquisti online o come parte del rimborso delle tasse. Inoltre, se vuoi dei buoni cartacei , l'unico modo per ottenerli è il rimborso delle tasse.
Puoi ancora riscattare buoni di risparmio cartacei presso la maggior parte degli istituti finanziari, ma acquistarne di nuovi non è così semplice come un tempo.
Se stai cercando di acquistare buoni di risparmio per te o come regalo, esaminiamo quali sono le tue opzioni in base alle nuove regole.
TreasuryDirect.gov - Acquista i buoni di risparmio online
Il Dipartimento del Tesoro ha un buon sito Web per l'acquisto di obbligazioni di risparmio. Il processo è sorprendentemente facile e veloce, purché tu stia acquistando solo obbligazioni per te stesso. Se sei esperto di internet, puoi essere l'orgoglioso proprietario di un buono di risparmio in meno di 10 minuti. Tuttavia, se stai ancora cercando di capire le cose online (o se ci sono problemi tecnici o messaggi di posta elettronica in ritardo) potresti avere un'esperienza più frustrante.
Personalmente ho avuto una buona esperienza quando ho acquistato buoni di risparmio presso Treasury Direct , ma altri sono stati meno fortunati. Preparati a passare del tempo sul tuo computer.
Il primo passo è creare un account . Dovrai fornire informazioni personali standard come il numero di previdenza sociale e il compleanno, e dovrai impostare domande e risposte sulla sicurezza come in qualsiasi altro sito web finanziario.
Collegherai anche un conto bancario al tuo account TreasuryDirect per finanziare i tuoi acquisti di buoni di risparmio. Infine, cerca una email da TreasuryDirect che confermi il tuo account e fornisca il numero del tuo account.
Una volta effettuato l'accesso, è possibile acquistare una varietà di titoli del Tesoro. C'è anche un modulo "Acquisto Express" nella pagina di benvenuto se si abitua ad acquistare buoni di risparmio.
Questa opzione ti consente di aggiungere rapidamente le tue posizioni senza dover digitare le stesse informazioni che inserisci sempre.
L'acquisto di obbligazioni è quasi un po 'troppo facile, indipendentemente dal fatto che tu usi o meno Purchase Express. Mi aspettavo più informazioni su quello che stavo facendo prima di premere il grilletto, ma forse mi piacerebbe solo ricontrollare prima di cliccare. Se tendi a muoverti velocemente online, assicurati di sapere in che cosa stai entrando (per quanto tempo devi mantenere le obbligazioni, per esempio) prima di confermare qualcosa.
Acquisto di buoni di risparmio come regali
Le obbligazioni di risparmio sono comunemente fornite come doni e puoi comunque acquistare obbligazioni per qualcun altro, sia che tu acquisti online o con la dichiarazione dei redditi. Sfortunatamente, il processo di acquisto online e di regali è ingombrante e non si sente lo stesso quando non è possibile cedere il vincolo reale.
Per acquistare un legame come regalo, userai il tuo account TreasuryDirect, ma il destinatario ha bisogno del proprio account per ricevere il regalo (questo è lo svantaggio principale del sistema online). Se il destinatario ha meno di 18 anni, il genitore o il tutore del minore deve aprire anche un account (e quindi aprire un "Account secondario secondario" con il proprio account). Inoltre, avrai bisogno del numero di previdenza sociale del destinatario quando acquisti l'obbligazione di risparmio.
Se i genitori del bambino non possono o non vogliono aprire un account TreasuryDirect, puoi comunque acquistare le obbligazioni, tenerle nella "Gift Box" del tuo account e trasferirle in un secondo momento.
Acquista buoni di risparmio con rimborso delle tasse
Se hai il coraggio di acquistare buoni di risparmio cartacei, puoi farlo con il rimborso delle tasse. Tuttavia, è possibile ottenere solo i legami della serie I con questo metodo.
Quando si registrano le tasse, utilizzare il modulo 8888 per acquistare obbligazioni con una parte del rimborso. Devi comprare in incrementi di $ 50 e puoi ottenere fino a $ 5000 in obbligazioni contemporaneamente. Naturalmente puoi acquistare obbligazioni per te stesso e puoi anche utilizzare il rimborso per acquistare buoni di risparmio come regali; basta inserire il nome del destinatario sul modulo. I tuoi buoni cartacei ti verranno inviati per posta e potrai eventualmente riscattarli presso una banca o un'unione di credito che lavora con i buoni di risparmio.