Nessuna affermazione ha riassunto meglio le lotte emotive e pratiche che affrontano le persone comuni che tentano di costruire una vita migliore per se stesse e le loro famiglie di un detto che è stato attribuito ad un investitore molto, molto di successo, ora uno degli uomini più ricchi del mondo con una fortuna stimata a più di $ 2 miliardi: "I primi $ 100.000 sono una puttana." Perdonate la lingua, ma parlando dalla mia esperienza personale, sono inequivocabilmente d'accordo e posso attestare questo fatto. Parte di questo è il risultato del codice fiscale. Parte di questo è la natura stessa della composizione : la semplice matematica ti dice che un rendimento del 10% su $ 1.000.000 è $ 100.000; con quel tipo di denaro, un tale ritorno è vicino senza sforzo contro un insegnante che avrebbe difficoltà a racimolare $ 10.000 o $ 20.000. La terza parte è esperienza. Immagina il tempo, lo sforzo e l'angoscia che potresti salvare se potessi tornare indietro e parlare da solo a quindici o sedici anni, passando per la conoscenza non solo del denaro, ma della vita in generale.
In questo passo-passo, parte di The Complete Beginner's Guide to Saving Money , ti darò alcune linee generali che ti aiuteranno a iniziare sulla strada per mettere da parte i tuoi primi $ 100.000 in capitale d'investimento, libero e chiaro . Certamente, le leggi e le dogane variano a seconda dello stato, della regione e del paese, quindi niente di questo costituisce un consiglio di investimento, fiscale o legale e devi consultare il tuo professionista appropriato per garantire che una particolare strategia, struttura o linea di condotta sia adatta per tu. Alla fine, la mia speranza è che farà risparmiare e investire un po 'più facilmente .
01 Conoscere il codice fiscale
È durante questo periodo della propria vita - quando stanno lottando per pagare le bollette e sono ancora soggetti alle imposte sui salari - che è più difficile costruire ricchezza. Il Congresso ha fornito diversi modi per andare avanti nel codice fiscale, in particolare attraverso Roth IRA , IRA tradizionale e piani 401k . Nel caso di questi ultimi due, il denaro versato per gli investimenti è deducibile dalle tasse al momento dell'investimento. Ad esempio, se contribuisci con $ 5,000 a un 401k e sei nella fascia del 25%, non dovrai pagare $ 1.250 in imposte sul reddito federali per quel denaro perché, per ora, per quanto riguarda il governo, non è mai esistito. Ciò significa che appena uscito dal cancello, hai $ 1,250 che lavorano per te. Se dovessi prendere quei soldi nella tua busta paga per tentare di pagare le tue bollette, finirei con $ 0,75 sul $ 1 a causa del morso dell'imposta sul reddito.
02 Go After Free Money
Allo stesso modo, se hai un debito (che non è esattamente l'ideale), assicurati di optare per il tipo a basso costo, deducibile dalle tasse, a lungo termine, a tasso fisso. Gli interessi personali sulle carte di credito non sono deducibili dalle tasse. Diciamo che hai un saldo di $ 15.000 e le tue carte ti fanno pagare il 23% di interesse annuo. Dovrai inventare quasi $ 3.500 all'anno solo per coprire i pagamenti degli interessi - questo non sta nemmeno pagando il capitale! Quel denaro non è deducibile dalle tasse sul reddito o dalle tasse sui salari, il che significa che per la maggior parte degli americani che guadagnano meno di $ 100.000 all'anno, dovrai pagare $ 5.200 al lordo delle tasse per coprire i tuoi interessi! Quello è $ 200 per periodo di paga se sei pagato bi-settimanale (26 volte all'anno), o $ 433 se sei pagato mensilmente. Pensa a questo: $ 433 al mese del tuo reddito solo per servire i costi degli interessi, senza ridurre il saldo principale. Per qualcuno che lavora 40 ore alla settimana, 52 settimane all'anno, questo è di $ 2,50 l'ora solo per mantenere il proprio debito. Questo è devastante per qualcuno che guadagna $ 8 o $ 10 all'ora. Ora, parliamo di cercare di non solo pagare il debito, ma mettere da parte i soldi per una vita migliore e diventa scoraggiante.
Se il tuo datore di lavoro offre la corrispondenza 401k, approfittane. Nell'esempio precedente, se dovessi ottenere un matching dollaro per dollaro sul primo, ad esempio, il 5% dei tuoi contributi e hai guadagnato $ 30.000 all'anno, otterresti $ 1.500 in una partita bonus depositata nel tuo account. Sai già che hai risparmiato $ 1,250 in tasse, quindi ora, semplicemente mettendo $ 5,000 nel tuo 401k, hai un totale di $ 6.250 di capitale che lavorano per te - o $ 2.750 in più di quello che avresti avuto se avessi appena preso lo stipendio regolare, pagato il tasse, e ha cercato di soldi in un conto di intermediazione! Questo è il 79% in più di soldi al lavoro per te!
03 Crea generatori di contante solo per investimenti
Un modo per aggiungere più soldi è far crescere la tua torta di reddito, non solo cercare di tagliare più spese dal tuo stile di vita esistente. Se possiedi un talento o una capacità, forse potresti freelance dalla parte di raccogliere un paio di centinaia di dollari al mese, ognuno dei quali può ottenere una media del dollaro in azioni blue chip. Forse lavori in una fabbrica; puoi prendere ore extra? Portando più soldi, finanzi i tuoi investimenti senza toccare la tua vita ordinaria. Questo è molto importante perché è più probabile che sarai disposto a rimanere il corso in quanto non ti sentirai privato.
Questo può non sembrare molto, ma se riesci a mettere da parte $ 10 al giorno da nuove attività o progetti, al 10% in 40 anni, stai parlando di avere $ 1,6 + milioni! Le persone non sono addestrate a pensare in questo modo, e il nostro sistema educativo di certo non sembra dare loro questi strumenti. Non puoi tentare di mettere da parte somme ingenti - le fortune vengono costruite $ 1 o $ 3 alla volta. Quel denaro si accumula, cresce e cresce. È solo la natura delle cose. Una ghianda non diventa una quercia possente durante la notte, o anche in pochi anni. Richiede tempo.
04 Semplifica la tua vita
Questo potrebbe non sembrare intuitivo, ma fidati di me su questo. Per la maggior parte delle persone, il disordine non è solo disordinato, ma ha un costo finanziario. Trascorri del tempo a cercare le cose, a memorizzarle, a perdere le detrazioni fiscali perché non hai catalogato le ricevute o non riesci a trovare i documenti per la posta, con un rimborso, più tempo per ragionieri e avvocati per risolvere i tuoi affari quando qualcosa va storto o perdi la garanzia della tua auto, facendoti pagare per le spese di riparazione. C'è un costo finanziario enorme per essere disorganizzato.
- Apri un set di 26 file sospesi, con una scheda su ciascun marcato per ogni lettera dell'alfabeto, AZ.
- Ogni volta che spendi del denaro, compila una copertina, pinzala su una copia della ricevuta insieme all'originale e archiviala con il nome del fornitore nel file appropriato. Se hai speso $ 97,52 a Wal-Mart, evidenzierai gli elementi deducibili dalle tasse sulla copia (alcune ricevute termiche causeranno la scomparsa del lettering se contrassegni il documento) e lo archivi sotto "W". Alla fine dell'anno, diventa facile rintracciare le spese e consegnare i file per la preparazione delle tasse.
- Buttare fuori le cose che non usi. Sul serio. La tua vita si sentirà più pulita una volta che se ne sarà andata.
- Se si dispone di risorse sufficienti per avere senso finanziario, considerare di consolidare l'intera vita finanziaria con una singola impresa. Molte banche ora dispongono di servizi di ricchezza totale che includono il controllo, il risparmio, il mercato monetario, l'intermediazione, l'assicurazione, i mutui per la casa e le linee di credito azionario, i fondi del college, la carta di credito, la pianificazione patrimoniale e i servizi pensionistici. A Wachovia, questi sono sotto il programma Command Asset, in UBS (la Banca del Regno Unito), sono il Resource Management Account, a Wells Fargo che commercializzavano come Portfolio Management Account, solo per citarne alcuni.
05 Impara a gestire la parte di responsabilità del tuo bilancio
Un errore comune che gli investitori spesso commettono è quello di concentrarsi solo sul lato attivo del proprio bilancio. Il lato delle responsabilità, dove i debiti sono tenuti, è altrettanto importante. Una domanda che spesso riceviamo è "Dovrei pagare il mio debito o investire?" E la risposta è semplice: dipende. Anche se hai milioni di dollari in ricchezza, se hai la fortuna di avere prestiti federali federali deducibili dalle tasse fondamentali bloccati al 5% per i prossimi venti anni, sarebbe probabilmente un errore concentrarsi sul pagamento di quelli a causa di il costo del capitale. Dopo aver considerato l'inflazione, i risparmi fiscali e il costo opportunità di investire in attività interessanti come una raccolta di azioni blue chip, pagando questo debito a scapito degli investimenti, si potrebbero ottenere milioni di dollari in meno di ricchezza per lunghi periodi di tempo.
Sul rovescio della medaglia Janus, non ha assolutamente senso investire in un conto di brokeraggio regolare se si paga il 20% su una carta di credito a causa di debiti accumulati in passato. Mi sorprende sentire persone parlare di vacanze, comprare regali di Natale, prendere una nuova maglietta o uscire a cena quando nuotano in un mare di debiti ad alto costo.
06 È importante reinvestire tutti i dividendi
Per quelli di voi nell'investimento, lo so, questo è stato ripetuto ad naseum. Il singolo fattore più importante nella riduzione del rischio a lungo termine quando si possiede una raccolta di titoli blue chip di alta qualità è reinvestire i dividendi. Il professor Jeremy Siegal ha dimostrato nel suo lavoro e nei suoi libri che questo non solo riduce il tempo necessario per recuperare le perdite nei mercati in ribasso, ma a causa dell'effetto di mediazione del dollaro , molti investitori sperimentano risultati migliori in quanto non sono tentati di cronometrare il mercato . Come ha sottolineato nel suo libro:
Tra il 1950 e il 2003, IBM ha registrato un aumento del 12,19% per azione, dividendi al 9,19% per azione, un utile per azione del 10,94% e una crescita del settore del 14,65%. Allo stesso tempo, Standard Oil del New Jersey (ora parte di Exxon Mobile) ha registrato una crescita del fatturato per azione dell'8,04%, una crescita del dividendo per azione del 7,11%, una crescita degli utili per azione del 7,47% e una crescita del settore del 14,22% negativa. .
Conoscendo questi fatti, quale di queste due aziende avresti posseduto piuttosto? La risposta potrebbe sorprendervi. Solo $ 1.000 investiti in IBM sarebbero cresciuti a $ 961.000, mentre lo stesso importo investito in Standard Oil sarebbe ammontato a $ 1.260.000 - o quasi $ 300.000 in più - anche se le azioni della compagnia petrolifera sono aumentate solo di 120 volte in questo periodo e IBM, in contrasto, aumentato di 300 volte, o quasi triplicare l'utile per azione. Le differenze di rendimento derivano da quei dividendi apparentemente irrisori: nonostante i risultati migliori per azione di IBM, gli azionisti che hanno acquistato Standard Oil e reinvestito i loro dividendi in contanti avrebbero oltre 15 volte il numero di azioni con cui avevano iniziato, mentre gli azionisti di IBM avevano solo 3 -rima la loro quantità originale. Ciò vale anche per dimostrare l'affermazione di Benjamin Graham che, sebbene le prestazioni operative di un'azienda siano importanti, Price is Paramount.
07 Mantenere i costi bassi e considerare l'indicizzazione
Quando si inizia in piccolo, si ha uno svantaggio maggiore in quanto le vostre economie di scala non sono presenti. Non puoi permetterti di pagare una commissione di $ 12 o $ 25 ogni volta che hai $ 500 da investire; devasterà il tuo significato principale, ci sono meno soldi al lavoro per te. Questo è uno dei motivi per cui spesso è molto più sensato per un investitore medio, piccolo, semplicemente il costo medio del dollaro in un fondo indice dei costi inferiore offerto da un gigante del settore come Vanguard o Fidelity.
La registrazione di questi piani può essere effettuata sul sito Web di ciascuna società e tutto ciò che devi fare è scegliere il fondo a cui sei interessato (la maggior parte dei consulenti preferisce fondi indicizzati a basso costo che imitano l'S & P 500), quindi collegarlo a un controllo o conto di risparmio in modo che i prelievi automatici e regolari siano effettuati a date prestabilite. Ciò elimina le congetture dalla gestione del tuo portafoglio poiché stai essenzialmente acquistando "America Inc."
Per maggiori informazioni, leggi:
Come selezionare i fondi comuni vincenti: una guida alle parti per i nuovi investitori