Tenere a mente queste importanti verità può proteggere il tuo portafoglio e il patrimonio netto
In questo articolo introduttivo, voglio illustrarti le basi su come investire i tuoi soldi; Copri alcuni semplici concetti che ti daranno una buona disposizione della terra in modo da sapere come procedere.
La prima cosa sull'apprendimento Come investire il tuo denaro è capire che il tuo lavoro è quello di acquisire flussi di cassa
Questo potrebbe sembrare eccessivamente semplicistico ma è assolutamente essenziale che tu abbia questo concetto. Tutto - azioni , obbligazioni , proprietà immobiliari , aziende private , proprietà intellettuale, patrimonio sintetico, tutto questo - ti è utile come investimento solo nella misura in cui è in grado di essere convertito o di spendere denaro spendibile per te a un certo punto nel futuro in un importo che, corretto per il rischio, l'inflazione, le tasse e il tempo, ti ricompensa per rinunciare all'utilizzo dei tuoi fondi oggi. In passato, ho indirettamente fatto riferimento a questo concetto nel mio blog personale descrivendolo come la mia "filosofia delle due leve del flusso di cassa", a volte rivisitando in modo approfondito articoli come questo.
Nel sito Investire per principianti , ho fatto riferimento più direttamente ad esso in articoli come quando si tratta di investire in azioni, il tuo lavoro è quello di acquistare profitti .
Indipendentemente dal patrimonio che acquisite o dall'entità giuridica o dalla struttura dell'account attraverso la quale lo acquisite, dovete sempre essere consapevoli di ciò che sta realmente accadendo, al livello più basso, per ottenere denaro in eccesso per voi.
Qual è l'attività economica? È sostenibile? Quali sono i rischi che potrebbero metterlo in pericolo?
Lasciate che vi faccia un esempio. Immagina di aprire un Roth IRA . Contribuisci a $ 5,500, che è il limite del 2016 per gli investitori di età inferiore ai 50 anni. Quindi investi questi soldi in azioni di un fondo indice S & P 500. A partire da oggi, 28 febbraio 2016, il 3.158469% dei tuoi soldi sarà investito in Apple. Cioè, approssimativamente $ 1,00 su ogni $ 31,66 che hai è di proprietà del colosso della tecnologia californiana. Quando si analizzano i risultati operativi dell'azienda studiando lo stato patrimoniale e il conto economico del rapporto annuale e del modulo 10-K , si nota che quasi il 58% del valore intrinseco dell'azienda deriva dalla vendita di iPhone.
In termini pratici, ciò significa che l'1,83% dei tuoi investimenti è legato direttamente al successo dell'iPhone. Se Apple dovesse perdere il proprio dominio in un'altra azienda più piccola che non fa parte dell'S & P 500, indipendentemente dal mercato azionario nel breve e nel lungo periodo , vedrai che la ricchezza cancellata da il tuo patrimonio netto personale. Il motivo: alla fine, ciò che conta davvero è il denaro che viene generato per te.
Quel fondo indicizzato che vedi, che non esiste nemmeno, è un paniere di azioni in pool. Queste azioni in definitiva valgono solo i flussi di cassa che producono per te, come proprietario. Questi flussi di cassa si manifestano come un rendimento totale, ma se i flussi di cassa si esauriscono, alla fine, lo stock.
La linea di fondo: non puoi sfuggire alla realtà economica. Gli investitori provano di volta in volta - fanno un'offerta di nuovi IPO al cielo e fanno in modo che la gente pensi di diventare ricchi da un giorno all'altro - ma alla fine, i profitti sottostanti sono ciò che rende le sorti sostenibili. Inoltre, ciò che si paga per quei flussi di cassa è il determinante ultimo del tasso di crescita annuale composto . Sapere sempre come viene generato il denaro. Sai sempre cosa stai pagando per il flusso di guadagni. Se non riesci a spiegarlo in poche frasi su un indice, il tuo gioco d'azzardo, non investire.
Per saperne di più, leggi Market Timing, Valuation e Systematic Purchases.
La prossima cosa sull'apprendimento Come investire il tuo denaro è capire come proteggersi e ridurre al minimo le tasse
Una volta selezionati gli asset che si desidera acquistare e che si stanno riversando reddito per te, si desidera posizionare tali beni in una struttura o in un account che goda di vantaggi fiscali e di protezione patrimoniale elevati. Queste sono due considerazioni distinte che devono essere prese insieme.
Sia che si tratti di una famiglia in accomandita semplice o di un fondo fiduciario , di un piano IRA SEMPLICE o di un piano 401 (k) , ogni struttura legale e tipo di conto presenta i propri vantaggi e svantaggi. Ad esempio, l'anno scorso, nel 2015, se non era coperto da un piano di pensionamento al lavoro, i soldi hanno contribuito a un IRA tradizionale (potresti contribuire con 5.500 USD se hai meno di 50 o 6.500 se hai più di 50 anni ma meno di 70.5 anni) ha ricevuto una riduzione delle imposte fintanto che non ha superato i limiti di reddito. Se eri single e guadagnavi un reddito lordo rettificato di $ 61.000 o meno, o avevi depositato congiuntamente un contratto e guadagnavi un reddito lordo rettificato di $ 183.000 o meno, potresti detrarre il contributo dal tuo reddito imponibile. Inoltre, i soldi guadagnati all'interno dell'IRA tradizionale fino a quando non effettui un prelievo all'età di 59,5 anni o più non sono soggetti a tasse. Invece, si pagano le tasse sui prelievi, aggiungendo l'importo prelevato dall'IRA tradizionale alle proprie entrate.
Al di là di questo, l'IRA tradizionale ha alcuni vantaggi in termini di protezione degli asset. Nel 2015, fino a $ 1,245,475 dei tuoi soldi detenuti all'interno dei tradizionali IRA tradizionali e Roth IRA sono protetti nel caso in cui devi dichiarare bancarotta. Per piani come SEP-IRA e 401 (k) s, non vi è alcun limite alla protezione in caso di fallimento. Questo significa che se qualcosa di catastrofico è accaduto, non vorrai iniziare a fare prelievi da questi account per, diciamo, salvare la tua casa dal pignoramento. Se la spinta arriva a spingere e devi buttarti in balia del tribunale fallimentare, vuoi essere in grado di uscire dalle porte del tribunale con il tuo piano di pensionamento ancora intatto, aggravando per te dopo che i tuoi debiti sono stati scaricati.
In altre parole, gli stessi asset possono comportarsi in modo molto diverso per quanto riguarda l'efficienza con cui crescono i vostri guadagni netti a seconda di dove sono collocati. Questa è una strategia nota come asset placement .